Ինչպես բյուջեն առողջության ապահովագրության նվազեցման համար

Ֆինանսական ստրատեգիան, երբ դուք չեք կարող բարձր վճարել

Անսովոր չէ, որ ձեր առողջական ապահովագրության վճարի դիմաց վճարելը դժվարություններ ունենա. Որոշ deductibles հարյուրավոր կամ նույնիսկ հազարավոր դոլարներ են: Եվ եթե դուք այդքան գումար չունեք խնայողություններով, կարող եք զգալ, որ ձեր նվազեցումը չափազանց բարձր է:

Ձեռքբերման հետ կապված ձեր տարբերակները կախված են այն բանից, թե արդյոք դուք պարտական ​​եք արդյոք ձեր եկամտահարկի պահին կամ արդյոք նախապես պատրաստվում եք:

Եթե ​​դուք փնտրում եք ապագային եւ գիտակցելով, որ դուք ստիպված կլինեք գալիք փոփոխության այս փոփոխության հետ, ապա այստեղ որոշ չափանիշներ են ձեր նվազեցման ձեր բյուջեում աշխատելը:

Ճկուն ծախսերի հաշիվ (FSA)

Եթե ​​դուք ունեք աշխատանքի վրա հիմնված առողջության ապահովագրություն, ապա կարող եք մասնակցել ճկուն ծախսերի հաշվին : FSA- ը հատուկ հարկային արտոնյալ խնայողական հաշիվ է, որը կարող է օգտագործվել միայն առողջապահական ծախսերի համար, ինչպես վճարելով ձեր նվազեցումները, copays , եւ coinsurance :

Ինչպես է դա աշխատում? Գրանցվելիս ձեր FSA- ին բաց գրանցման ժամանակ գրանցվեք, երբ գրանցվեք առողջության ապահովագրության համար: Ձեր գործատուը ձեր վճարային վահանակներից յուրաքանչյուրից փոքր-ինչ կանխավճարային գումար է վերցնում եւ ձեր FSA- ին: Երբ դուք պետք է վճարեք ձեր նվազեցումը, կարող եք օգտագործել ձեր FSA- ի գումարները:

Ավելի հեշտ է վճարել ձեր նվազեցումը FSA- ի միջոցով, քանի որ ոչ մի վճարման վճարի մեծ գումար չունենալով, դուք այդ ֆինանսական բեռը խախտում եք ամբողջ տարվա ընթացքում ավելի փոքր գումարների մեջ:

Բացի դրանից, ձեր FSA- ին ձեր գումարի վրա դրված գումարները դուրս են գալիս ձեր աշխատավարձից մինչեւ հարկերը: Սա ձեր հարկվող եկամուտը փոքրացնում է, դուք ավելի քիչ եկամտահարկ եք վճարում: Քանի որ դուք կստանաք ավելի քիչ եկամտահարկ `յուրաքանչյուր աշխատավարձից հանված ձեր եկամտահարկը, ձեր FSA- ի ներդրումները չեն ազդի ձեր տան վարձավճարի վրա, ասենք, նույն գումարը դնելու համար կանոնավոր խնայողական հաշվին:

Օրինակ, հնարավոր է, ձեր աշխատավարձի համար $ 40-ը վճարեք ձեր FSA- ին եւ դա նվազեցնում է ձեր եկամտահարկը $ 8-ով: Ձեր վերադարձի տոմսը միայն $ 32-ից պակաս է, չնայած, որ դուք գնում եք $ 40-ից: (Ձեր ճշգրիտ թվերը կախված կլինեն ձեր եկամտահարկի բրենդերից):

Ինչ է տեղի ունենում, եթե այն վաղ տարին է, եւ ձեր FSA- ում բավարար չափով չի պահվել `բավարարելու համար ձեր նվազեցումը: Շատ ՀՖԲ-ները կսահմանեն, թե որքան եք դուք ամբողջ տարվա ընթացքում դնելու դրանք եւ թույլ եք տալիս, որ այդ գումարն օգտագործեք ձեր նվազեցման համար, նույնիսկ այն, որ մինչեւ ձեր աշխատավարձը վերցվի: Կան որոշ խանգարումներ, չնայած,

• Եթե ​​դուք չեք կարող ծախսել ամբողջ գումարը ձեր FSA- ի տարեվերջին, կարող եք կորցնել այն: Դու թույլատրվում եք $ 500-ի հաջորդ տարվա FSA- ին վերադարձնել, բայց տարվա վերջում կորցնում եք FSA- ում մնացած $ 500-ից բարձր գումար:
• Դաշնային կառավարությունը սահմանափակում է, թե որքան գումար եք թույլ տվել FSA- ին ամեն տարի: Այսպիսով, եթե ձեր նվազեցումը կազմում է ավելի քան 2500 դոլար, ապա ձեր FSA- ն միայն ներառում է դրա մի մասը:

Առողջապահական խնայողական հաշիվ (HSA)

HSA- ն հատուկ խնայողական հաշիվ է, որը աշխատում է բարձր կրճատված առողջապահական ծրագրերով: Դուք գումար եք դնում ձեր HSA եւ օգտագործում այն ​​բժշկական ծախսերի համար, ինչպես ձեր նվազեցման: Ձեր HSA- ին նպաստող գումարները հարկային եկամտահարկ են եւ շահույթը զրկվում է դաշնային հարկերից:

Եթե ​​մինչեւ տարեվերջ չօգտագործեք HSA- ի միջոցները, ոչ մի քրտինք: Այն շարունակում է մնալ ձեր HSA- ի հաշվին `կուտակելով հարկեր չպահանջող հետաքրքրություն մինչեւ այն օգտագործելը: Դրանից հետո Դուք չեք կորցնի այն տարվա վերջին, ինչպես FSA- ի փողերը:

Իրականում, եթե դուք առողջ եք եւ չեք ավարտվում, ամեն տարի ձեր HSA- ին նպաստող բոլոր գումարներն օգտագործելով, հնարավոր է մեծ քանակությամբ հարկի առավելագույն խնայողությունների աճ: Որոշ մարդիկ նույնիսկ իրենց HSA համարում են որպես մեկ այլ կենսաթոշակային հաշիվ:

Ձեր գործատուն կարող է նաեւ նպաստել ձեր HSA- ին նախապես հարկային գումարին, չնայած ոչ բոլոր գործատուները դա անում են: Ի տարբերություն FSA- ի, ձեր HSA- ն պարտադիր չէ, որ կապված լինի աշխատանքի ապահովագրության հետ:

Դուք կարող եք ստեղծել մեկին, քանի դեռ դուք ունեք բարձր որակավորում ունեցող որակյալ առողջապահական ծրագիր (HDHP):

Ձեր HSA- ն արագ եւ արագ աշխատելու համար Դուք կարող եք գումար փոխանցել ձեր IRA- ից (անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ) մեկ անգամ HSA- ին առանց տուգանքների, եթե ուշադիր հետեւեք Ներքին եկամտի ծառայությունների (IRS) կանոններին: Կրկին կան նախազգուշացում.

• Դուք պետք է ունենաք բարձր որակավորում ունեցող առողջապահական ծրագիր, HSA- ի բացման համար: Ոչ բոլոր առողջապահական ծրագրերը, որոնք կարծես թե բարձր կրճատվում են, իրականում HDHP- ն են: Եթե ​​դուք չեք համոզված, որ ձեր առողջության ապահովագրությունը HDHP- ն է, դիմեք առողջապահական պլանին կամ ձեր աշխատակիցների նպաստների բաժին, ստուգելու համար HSA- ն ստեղծելու համար:
• Եթե ​​ձեր HSA- ում փողը օգտագործում եք բանիմաց բժշկական ծախսերից բացի այլ բաների համար, դուք կկանգնեք հարկային տույժերի:
• Կան սահմանափակումներ, թե որքան գումար կարող եք ներդրել HSA- ին ցանկացած տարում, սակայն առավելագույն սահմաններում այնպիսի սահմաններ, որոնք ժամանակին կուտակվեն:

Առողջության վերականգնման կազմակերպում (ՀՌԱ)

ՀՌԱ- ն պայմանավորվածություն է ձեր եւ ձեր գործատուի միջեւ, որը թույլ է տալիս ձեր գործատուին փոխհատուցել ձեր բժշկական ծախսերը, ներառյալ ձեր նվազեցումը: Այն նման է HSA- ին, բացառությամբ, որ միայն ձեր գործատուը կարող է գումար վաստակել դրա համար, չես կարող ֆինանսավորել:

Քանի որ ձեր գործատուն գումար է տալիս հաշիվը, դա ձեր գումարը չէ, ինչպես HSA- ի գումարները: Եթե ​​ձեր աշխատանքից դադարեցնեք, կարող եք կամ չկարողանաք պահել հաշիվը `կախված ձեր գործատուից, որը կառուցել է ՀՌԱ-ն: Հաշիվում մնացած գումարները սովորաբար հաջորդ տարի կանցնեն, բայց դա ձեր գործատուին է:

Ծախսերի փոխանակման սուբսիդավորում

Մատչելի խնամքի ակտը սուբսիդավորում է ստեղծում, օգնելով համեստ եկամուտ ունեցող մարդկանց վճարել իրենց առողջության ապահովագրության նվազեցումները, խափանման միջոցները եւ համաֆինանսավորումը: Գոյություն ունեն եկամտի ուղեցույցներ որակելու համար եւ դուք պետք է ունենաք արծաթե աստիճանի առողջական ապահովագրության ծրագիր, որը գնել եք ձեր պետության առողջության ապահովագրության փոխանակման կետից:

Եթե ​​դուք բավարարում եք ծախսերի բաշխման սուբսիդավորման համար , գրեթե անկասկած կտրամադրվի նաեւ պրեմիումային սուբսիդավորման համար, որը նախատեսված է ձեր ամսական առողջապահական ապահովագրավճարները վճարելու համար: Դուք կարող եք օգտվել դրամական պարգեւներից, որը դուք պահպանում եք ձեր նվազեցման նկատմամբ:

Մի արհամարհեք այս սուբսիդավորմանը միայն այն պատճառով, որ ձեր ընթացիկ առողջապահական ծրագիրն արծաթեարժեք փոխանակման վրա հիմնված պլան չէ: Եթե ​​կարծում եք, որ դուք կարող եք որակավորվել, սովորեք դրա մասին, որպեսզի հաջորդ դասընթացի ընթացքում ընտրեք որակավորման ծրագիր: Դա չի օգնի ձեզ այս տարի, բայց հաջորդ տարի ձեզ հարկավոր չէ անհանգստանալ:

Արտակարգ իրավիճակների խնայողության բյուջեն

Եթե ​​դուք կարգապահ եք, ապա կարող եք գումար վաստակել յուրաքանչյուր գումարի չափը, որպեսզի նվազեցնեք ձեր նվազեցումը: Թեեւ դուք չեք ստանա որեւէ հատուկ հարկային առավելություն, ինչպիսին դուք եք FSA կամ HSA- ի հետ, դուք չեք կսահմանափակվի շատ IRS- ի կանոններով, թե ինչպես կարող եք պահպանել եւ ինչի համար էլ պետք է օգտագործեք այդ գումարը:

Հնարավոր է, ավելի հեշտ է ստեղծել վթարային ֆոնդ, որպեսզի վճարեք ձեր նվազեցման համար, եթե կարծում եք, որ դա նախապես կանխատեսում է օրինագիծ, այլ ոչ թե որպես խնայողություն : Ընդհանուր առմամբ, հավանականությունը, որ դուք հիվանդանալու եք, բարձր է, եւ դուք ստիպված կլինեք վճարել ձեր նվազեցումը, երբ դուք բուժում եք փնտրում: Այդ օրինագիծը վերջնականապես կավարտվի: Վճարեք նախապես ձեզ:

Սահմանեք հատուկ հաշիվ, ձեր կրճատվող միջոցները պահելու համար: Յուրաքանչյուր ամիս, երբ վճարում եք վարձավճարը, կոմունալ վճարները, ավտոմեքենաների ապահովագրությունը եւ այլ օրինագծերը, գումար կվճարեք ձեր առողջապահական ապահովագրության նվազեցման հիմնադրամին: Եթե ​​ձեր բանկը ավտոմատ կերպով փոխանցի այն ձեր հաշվեկշռի հաշիվներից դեպի խնայողությունների կամ դրամական շուկայի հաշիվ, ապա ավելի հավանական է, որ դա անընդհատ կատարվի: