Կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրություն

Կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրությունը վճարում է ձեր աշխատավարձի տոկոսը, եթե դուք դառնում եք ժամանակավորապես անջատված, ինչը նշանակում է, որ դուք չեք կարողանում կարճ ժամանակահատվածում աշխատել ձեր աշխատանքի հետ կապված հիվանդության կամ վնասվածքի պատճառով (աշխատակիցների փոխհատուցման ծածկույթը ապահովում է եկամուտ փոխարինումը, եթե հաշմանդամության պայմանը պայմանավորված է աշխատանքի հետ կապված վնասվածքից): Սովորաբար, կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականությունը ապահովում է ձեր հաշմանդամության բազային աշխատավարձի 40-80 տոկոսը:

Որոշ մարդիկ կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրություն ունեն գործատուի , միության կամ այլ մասնագիտական ​​կազմակերպության միջոցով: Այս տեսակի քաղաքականությունը հայտնի է որպես խմբի ծածկույթ: Դուք նաեւ կարող եք ձեռք բերել անհատական ​​քաղաքականություն անմիջապես ապահովագրական ընկերությունից կամ գործակալից, թեեւ, ընդհանուր առմամբ, ավելի թանկ կլինեն ձեր գովազդի գինը:

Ինչպես է կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրությունը

Շատ կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականությունը նույն ընդհանուր նախագծում ունի: Դուք, կամ ձեր գործատուն, վճարեք ամսական պրեմիում, որը ծածկվելու է: Երբ հիվանդությունը կամ վնասվածքը խոչընդոտում է ձեզ աշխատանքից, դուք օգտվում եք շահույթով `խոսելով ձեր ընկերության մարդկային ռեսուրսների բաժնի կամ ձեր ապահովագրական գործակալի հետ: Կարող եք կամ հարկավոր չէ հարկեր վճարել հաշմանդամության քաղաքականությունից ստացված գումարից `կախված այն բանի, թե արդյոք քաղաքականության համար վճարները ձեր կամ ձեր գործատուի կողմից վճարվել են, թե արդյոք դրանք վճարվել են նախադեպային կամ հետվճարային հարկով:

Շատ կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականություն պահանջում է ձեր բժշկի ցուցմունքները, որոնք բացատրում են ձեր վիճակը եւ գնահատում, թե որքան ժամանակ եք կորցրել ձեր աշխատանքից:

Ամենայն հավանականությամբ, կլինեն սպասման ժամանակաշրջան ձեր աշխատանքի վայրից դուրս գալու ամսաթիվը եւ ամսաթիվը, երբ դուք իրավունք ունեք ստանալ նպաստներ, չնայած կարճաժամկետ անաշխատունակության կանոնները սովորաբար կսկսվեն երկու շաբաթվա ընթացքում:

Ձեր գործատուն կարող է պահանջել, որ ձեր հիվանդության օրերից մի քանիսը կամ բոլորը կիրառեն, մինչեւ քաղաքականությունը սկսի վճարել:

Հաշվի սպասման ժամկետը ավարտվելուց հետո դուք ընդհանրապես ստանում եք հաշմանդամից առաջ ստացած աշխատավարձի մի տոկոսը:

Օրինակ, եթե դուք վճարել եք շաբաթական $ 1000, եւ ձեր քաղաքականությունը վճարում է նախնական հաշմանդամության վաստակի 60% -ը, դուք ստանում եք շաբաթական $ 600: Կարճաժամկետ քաղաքականությունը հիմնականում վճարում է երեք-վեց ամսվա ընթացքում, չնայած ոմանք առաջարկելու են մինչեւ մեկ տարի կամ ավելի ժամկետով ապահովագրություն (օգուտները վերջանում են, երբ հաշմանդամությունը ավարտվում է, եթե դա տեղի է ունենում շուտ, քան այն ժամանակ, երբ քաղաքականությունը այլ կերպ կդադարեցնի վճարումները): Եթե ​​դեռեւս չկարողանաք աշխատել ձեր կարճաժամկետ անաշխատունակության նպաստների ավարտին, դուք կարող եք իրավասու ստանալ երկարաժամկետ հաշմանդամության նպաստներ, եթե դուք ունեք երկարատեւ հաշմանդամության քաղաքականություն կամ կարող եք դիմել Սոցիալական ապահովության հաշմանդամության ապահովագրություն, կախված հանգամանքները:

Հղիության եւ ծննդաբերության արձակուրդը շատ ցածր ձգան է `կարճաժամկետ անաշխատունակության պահանջների համար: Ընտանեկան եւ բժշկական լքված ակտերի (FMLA) կանոնները թույլ են տալիս 12 շաբաթվա անվճար վարձատրություն, սակայն կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրությունը կարող է օգտագործվել, որպեսզի նոր մայրը ստանա իր նորմալ վարձատրության տոկոսը առնվազն նրա ծննդաբերության արձակուրդի մի մասի ընթացքում:

«Մատչելի խնամքի մասին» օրենքի համաձայն, խոշոր գործատուները պարտավոր են ապահովագրել առողջապահական ապահովագրությունը լրիվ դրույքով աշխատողներին, եւ լրիվ դրույքաչափը սահմանվում է որպես շաբաթական 30 ժամ կամ ավելի «սպասարկման ժամ»:

2015 թ.-ին IRS- ն պարզաբանում է այն ժամանակը, որի համար աշխատողը ստանում է հաշմանդամության նպաստ (կարճաժամկետ կամ երկարաժամկետ), համարվում է «աշխատանքային ժամեր», ինչը նշանակում է, որ գործատուն պետք է շարունակի առողջության ապահովագրության նպաստները, քանի դեռ աշխատողը դեռեւս համարվում է ակտիվ աշխատող (նկատի ունեմ, որ ACA- ն չի պահանջում գործատուներին առաջարկել հաշմանդամների ցանկացած տեսակի ապահովագրություն, բայց եթե նրանք անում են, եւ եթե աշխատողը ստանում է հաշմանդամության նպաստներ, այդ ժամերը շարունակում են մնալ ծառայության ժամեր):

Ինչպես է երկարաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրությունը տարբերվում:

Երկարաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրությունը նախատեսված է նաեւ ձեր եկամտի մի մասը փոխարինելու համար, երբ հաշմանդամությունը խոչընդոտում է ձեզ աշխատանքից, սակայն այն կարճաժամկետ կտրվածքով նպաստներ է վճարում, քան կարճաժամկետ անաշխատունակության պլանը:

Երկարաժամկետ հաշմանդամության ծածկույթը, ընդհանուր առմամբ, չի սկսում նպաստներ վճարել, մինչեւ դուք չկարողանաք աշխատել առնվազն մեկ ամիս, իսկ երբեմն էլ մեկ տարի կամ երկու տարի: Բայց հետո օգուտները սկսվում են, նրանք շարունակում են տարիներ շարունակ: Կախված քաղաքականությունից, նրանք կարող են նույնիսկ շարունակել մինչեւ հասնել կենսաթոշակային տարիք:

Շատ աշխատողներ ունեն ինչպես կարճաժամկետ, այնպես էլ երկարատեւ հաշմանդամության ապահովագրություն, քանի որ երկու ապրանքները կարող են աշխատել տանդեմում, որպեսզի հաշմանդամ աշխատողը հնարավորություն ունենա մասնակի եկամտի փոխարինման հաշմանդամության գրեթե ամբողջ երկարությամբ:

Կոմպլեմենտար քաղաքականության օրինակ կարող է լինել երկշաբաթյա սպասողական ժամանակահատվածով կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականություն, որը այնուհետեւ փոխարինում է աշխատողի աշխատավարձի 70 տոկոսը երեք ամսվա ընթացքում `զուգորդելով երկարաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականության, որն ունի եռամսյա սպասման ժամկետ ապա փոխարինում է աշխատողի եկամտի 60 տոկոսը մինչեւ տասը տարի (երկար ժամանակահատվածում հաշմանդամության երկարաժամկետ պլանը վճարելու է նպաստները մեկ պլանից մյուսը տարբերվում են, բայց այն չափվում է տարիներով, այլ ոչ շաբաթների կամ ամիսների ընթացքում):

Երկարաժամկետ հաշմանդամության ծածկույթը ավելի թանկ է, քան կարճաժամկետ ցամաքային ծածկույթը, քանի որ հնարավոր վճարումները շատ ավելի մեծ են, հաշվի առնելով, որ մարդը կարող է ստանալ նպաստներ:

Որքանով է տարբերվում կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականությունը

Չնայած կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականության մեծ մասը նմանատիպ առանձնահատկություններ ունեն, յուրաքանչյուրը կարող է ունենալ տարբեր առանձնահատկություններ:

Հաշմանդամության որոշում. Որոշ կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականություն սահմանում է հաշմանդամությունը `որպես սեփական աշխատանքում աշխատելու անկարողություն: Դրանք հայտնի են որպես «սեփական զբաղմունք» հաշմանդամության սահմանումներ: Այլ քաղաքականությունները սահմանում են հաշմանդամությունը `որպես աշխատանքի որեւէ անկարողության մեջ աշխատելու անկարողություն, որը հայտնի է որպես« ցանկացած զբաղմունք »:

Սպասարկման սպասում. Որոշ գործատուներ միայն կարճաժամկետ անաշխատունակության պլաններ կստանան, երբ նրանք որոշակի ժամանակահատվածում աշխատել են, օրինակ `վեց ամիս կամ մեկ տարի:

Սպասվող ժամանակաշրջան. Սա նաեւ կոչվում է վերացման փուլ, եւ դա ժամանակն է, երբ դուք հիվանդ եք կամ վիրավորվում եք, եւ երբ ձեր հաշմանդամության ապահովագրության նպաստները սկսվում են: Շատ կարճաժամկետ հաշմանդամության պլանները սպասում են 0-ից մինչեւ 14 օր: Ընդհանրապես, ավելի երկար սպասվող ժամանակահատվածով քաղաքականությունները ավելի ցածր են: Շատ կարճաժամկետ անաշխատունակության ծրագրեր ունեն տարբեր տեսակի հաշմանդամության տարբեր սպասումներ: Օրինակ, պլանը կարող է հիվանդության համար սպասել 7 օրվա սպասման ժամանակաշրջանը եւ աշխատանքից դուրս տեղի ունեցած վթարի համար սպասման ժամանակաշրջան:

Benefit Rates: Benefit- ի դրույքաչափերը տարբեր են, բայց ընդհանուր առմամբ, նախնական հաշմանդամության շահույթի 40% -ից 80% -ը: Եթե ​​ցանկանում եք ավելի բարձր տեմպ, ապա կարող եք ավելի մեծ գումար վճարել: Որոշ կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականություն նպաստների ժամկետի ընթացքում փոխհատուցման դրույքաչափերը փոխում է: Օրինակ, ձեր քաղաքականությունը կարող է վճարել հաշմանդամության առաջին երեք շաբաթների համար 80%, իսկ ձեր նպաստի մնացած ժամանակահատվածի համար `50%:

Կօգտագործման ժամկետները. Կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականությունը նախատեսված է փոխարինել ձեր եկամտի մի մասը, երբ դուք չեք կարող աշխատել համեմատաբար կարճ ժամանակահատվածում, սովորաբար երեք-վեց ամիս: Որոշակի կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականություն կշարունակեն վճարել առավելությունները մինչեւ երկու տարի ժամկետով, սակայն դրանք ավելի քիչ են տարածված (նշեք, որ վերը նկարագրված երկարատեւ հաշմանդամության ծածկույթը տարբեր տեսակի քաղաքականություն է, որը շարունակելու է վճարել մինչեւ մի քանի տարիներ կամ նույնիսկ մինչեւ 65 տարեկան հասակում, երկարաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրությունը զգալիորեն թանկ է, քան կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրությունը): Ձեր կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականությունը կարող է ձեզ վերադարձնել աշխատանքը փորձարկման հիմունքներով: Օրինակ, ձեր քաղաքականությունը կարող է ձեզ տալ երկու շաբաթյա փորձաշրջան: Եթե ​​վերադառնաք ավելի քան երկու շաբաթից պակաս աշխատելու համար, ապա պարզեք, որ ձեր հաշմանդամության պատճառով չեք կարող ձեր աշխատանքը կատարել, քաղաքականությունը թույլ կտա ձեզ շարունակել ձեր նպաստները, քանի որ եթե չեք վերադարձել աշխատանքի:

Փոփոխությունները ձեր պրեմիումի համար. Եթե ​​դուք գրանցում եք «անգործունակ» կարճաժամկետ անաշխատունակության քաղաքականության համար, ապա ապահովագրական ընկերությունը չի կարող փոխել ձեր ապահովագրավճարները կամ նպաստները: Այնուամենայնիվ, եթե դուք գրանցում եք «երաշխավորված վերականգնվող» քաղաքականության մեջ, ապա ապահովագրական ընկերությունը թույլ է տալիս փոխել ձեր ապահովագրավճարները, բայց միայն այն դեպքում, եթե նրանք փոխում են այն ապահովադիրների մի ամբողջ խմբի համար: Լավագույն ծածկույթը գալիս է պլանների հետ, որոնք հանդիսանում են ոչ կրկնօրինակվող եւ երաշխավորված վերականգնվող, սակայն այդ պլանները նաեւ ունեն ավելի բարձր պարգեւներ:

Բացառություններ. Շատ քաղաքականություններ չեն ծածկի ինքնասպանության փորձերը, թմրանյութերի չարաշահումը, պատերազմը կամ հանցագործություն կատարելու փորձերը: Նախօրոք գոյություն ունեցող պայմանները հաճախ նաեւ բացառվում են: Աշխատանքի փոխհատուցման ապահովագրության պայմաններում աշխատուժի վնասվածքները, ինչպես նաեւ փոխհատուցվող չեն:

Ինչպես ստանալ կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրություն

Գրանցվելով խմբի պլան
Ձեր գործատուն կարող է կարճաժամկետ անաշխատունակության պլան առաջարկել, որպես աշխատակցի հետ կապված նպաստի տարբերակ: Եթե ​​ձեր ընկերությունը կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրություն է առաջարկում, դուք կարող եք գրանցվել ծրագրի նախնական գրանցման ժամանակահատվածում (երբ դուք առաջին անգամ նպաստ եք ստանում), կամ ձեր գործատուի տարեկան բաց գրանցման ժամանակահատվածում:

Ձեզանից պահանջվում է, որ որոշակի ժամանակահատվածի ընթացքում քաղաքականության շրջանակն ապահովվի նախքան գոյություն ունեցող պայմանը (հայտնի է որպես բացառման ժամանակաշրջան): ACA- ն վերացրեց նախապես գոյություն ունեցող վիճակի սպասման ժամկետները եւ առողջապահական ապահովագրության բացառությունները, սակայն չի փոխել հաշմանդամների ապահովագրության կանոնները: Մանրամասները, թե ինչպես նախապես գոյություն ունեցող պայմանները քննարկվում են կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրության տեղեկագրում, որը ձեր գործատուն ապահովում է, այնպես որ, վստահ լինեք կարդալ բարի տպագրությունը:

Կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրության կանոնները տարբեր են պետությունից: Եթե ​​կարծում եք, որ ձեր ընկերությունը կամ ապահովագրողը արդարացիորեն չի վարվում, ստուգեք ձեր պետության ապահովագրական բաժինը: Դուք կարող եք մուտք գործել ձեր պետության ապահովագրական բաժինը Ապահովագրողների հանձնաժողովների ազգային ասոցիացիայի կայքէջի միջոցով:

Անհատական ​​քաղաքականության ստորագրում

Եթե ​​դուք ինքնազբաղված եք կամ աշխատում եք գործատուի համար, որը չի առաջարկում կարճաժամկետ անաշխատունակության ապահովագրություն, կարող եք հաշվի առնել անհատական ​​քաղաքականություն գնելը: Դուք ստիպված կլինեք բժշկական ենթարկվել, ստանալ անհատական ​​կարճաժամկետ անաշխատունակության պլան (կրկին, ACA- ն այդ մասին ոչինչ չի փոխել, առողջության ապահովագրությունը երաշխավորված հարց է, անկախ բժշկական պատմությունից, սակայն հաշմանդամության ապահովագրությունը չէ): Երբ գնում եք առանձին քաղաքականության մեջ, փնտրեք հեղինակավոր ընկերություն եւ վստահ եք կարդալ ձեր քաղաքականության բոլոր մանրամասները:

Ապահովագրական գործակալների վարկանիշները կարող եք գտնել հետեւյալ կայքերում.

• Moody's- ը
• AM Best- ը

> Աղբյուրներ.

> Հաշմանդամության նպաստներ 101.

> Ներքին եկամտային ծառայություն, ծանուցում 2015-87 ծանուցում 2015-87:

> Միացյալ Նահանգների Աշխատանքի բաժին, FMLA (Ընտանեկան եւ բժշկական լքված):