Յուրաքանչյուր օրացուցային տարվա վերջում դուք հավանաբար սկսում եք լսել ձեր գործատուների մարդկային ռեսուրսների բաժիններից կամ ապահովագրողներից եւ վճարողներից, որոնք վերահսկում են ձեր առողջապահական լուսաբանումը, թե որքան պետք է վճարեք հաջորդ տարվա լուսաբանման համար: Ամեն տարի այդ պրեմիաները մեծանում են, երբեմն էլ կրկնակի թվով տոկոսներով: Ինչու է ապահովագրությունը այնքան թանկ:
Եվ ինչու պետք է ամեն տարի ավելի շատ վճարեք, նույնիսկ եթե առողջ եք:
Ինչու առողջության ապահովագրավճարների ավելացում
Առողջության ապահովագրավճարները աճում են, քանի որ բժշկական ծախսերը մեծանում են: Բժիշկները պետք է ավելի շատ վճարեն, թմրանյութերը ավելի թանկ են, փորձարկման տեխնոլոգիան ավելի բարդ եւ թանկ է ստանում եւ այլն: Եթե հասկանանք, թե առողջության ապահովագրողները որոշում են իրենց ամենամյա պարգեւները, ապա ավելի հեշտ է հասկանալ, թե ինչու է ավելի թանկ, նույնիսկ եթե առողջ ենք:
Ինչպես է որոշվում Պրեմիերան
Ամեն տարի ապահովագրողը զարգացնում է իր հիվանդների պրոֆիլները, ապա պարզում, թե որքան է այդ պրոֆիլակտիկ հիվանդի տեսակը կարժենա: Օրինակ, մեկ պրոֆիլը կարող է լինել 2-ից 6 տարեկան արական սեռի երեխաների համար: Ապահովագրողը կսահմանի բժիշկ այցելությունների միջին թիվը, յուրաքանչյուր երեխայի կարիքը, քանի պատվաստումների կարիք ունի, քանի անգամ նա ընկնում է եւ պետք է փորվածքներ եւ այլն: .
Մեկ այլ պրոֆիլ կարող է լինել 45-55 տարեկան կնոջ համար: Այս կնոջը պետք է ստուգում, մամոգրաֆիա , թերեւս գանգոսկոպիկ կամ ոսկրի սկանավորում :
Նա շաքարախտի կամ խոլեստերինի համար անհրաժեշտ է արյան ստուգում: Եթե նա բավականին առողջ է, ապա նա դեռ պետք է մեկ կամ մի քանի դեղամիջոցներ հավաքի, թերեւս, ստատին, որպեսզի կանխի սրտի խնդիրները:
Ապահովագրողը ակնկալում է որոշակի քանակությամբ վիրահատություններ, բժշկական զննումներ, վթարների եւ այլ հնարավոր բժշկական պահանջմունքներ `յուրաքանչյուր պրոֆիլակտիկ հիվանդի համար:
Օգտագործելով այն պրոֆիլները, որոնք բազմապատկվում են յուրաքանչյուրի համար ապահովագրված հիվանդների թվից, ապահովագրողը կարող է գնահատել, թե ինչն է իր ծախսերը: Լրացուցիչ գումարները ավելացվելու են ծախսերի եւ շահույթի ավելացման համար: Այնուհետեւ նրանք կկատարեն մաթեմատիկայի համար հիվանդի կամ ընտանիքի միջին ծախսը: Դա կլինի ձեր տարեկան մրցանակը:
Յուրաքանչյուր մասնակցի կամ ընտանիքի համար վճարվում է միեւնույն պրեմիում գումար, անկախ անձի կամ ընտանիքի առողջության:
Ձեր Առողջության Ապահովագրության Ապահովագրությունը Փաստորեն Մի Պայմանագիր:
- Եթե դուք աշխատում եք, ապա դուք եւ ձեր գործատուը կարող են կիսել ձեր պրեմիումային արժեքը: Եթե դուք չունեք գործատու, որպեսզի օգնի վճարել ձեր ապահովագրավճարները, ամբողջ գինը կլինի ձերն է:
- Եթե առողջ եք , ապա ձեր պրեմիում արժեքը շատ ավելի շատ կլինի, քան այն, ըստ էության, արժի ձեզ մեկ տարվա ընթացքում խնամել: Դուք կարող եք վճարել հազարավոր դոլարներ, եւ պետք է միայն մեկ անգամ այցելեք բժշկի կամ մեկ դեղատոմս: Դուք գումարները ծախսում եք պարգեւավճարների վրա, քանի որ չեք ուզում ռիսկի ենթարկել օրինագիծը, որը տեղի է ունենում խոշոր վթարի կամ հիվանդության համար:
- Եթե դուք ավելի քիչ առողջ եք եւ մի փոքր ավելի տարիք , նշանակում է ամեն տարի առաջարկվում է ավելի շատ ցուցադրություններ, ապա դուք կարող եք նույնիսկ դուրս գալ: Ձեր մի քանի հազար դրամի պարգեւավճարները կարող են մոտ լինել իրական արժեքի, եթե այդ թեստերի եւ բժիշկ այցելությունների համար վճարել եք գրպանից: Այնուամենայնիվ, գումարները ծախսում եք պարգեւավճարների վրա, քանի որ դուք չեք ուզում ռիսկի խոշոր ծախսեր, եթե դուք ախտորոշվեք բարդ հիվանդությամբ կամ վնասված լինեք աշնանային կամ այլ վթարի մեջ:
- Եթե դուք հիվանդ եք , հատկապես, եթե դուք ավելի ծանր ու հիվանդ եք, ապա ձեր ապահովագրավճարները իրական գործարք կդառնան: Շաքարային դիաբետի կամ սրտի խնդիրներով կամ քաղցկեղով հիվանդ կամ հիվանդացած որեւէ հիվանդի համար քրոնիկ հիվանդություն ունեցողների համար, ձեր իսկական ծախսը, եթե վճարել եք ձեր սեփական գրպանից, կարող է լինել հարյուր հազարավոր դոլարներ:
- Եթե դուք գերազանցում եք 65 տարեկանը եւ ստանում Medicare, ձեր խնամքի ծածկույթը կլինի իրական ճնշում: Դուք կստանաք խնամք, որը ձեզ կպահանջի `հիմնվելով այն բանի վրա, որ դուք անցյալում եք: Շատերի համար, ձեր աշխատանքային կարիերայի ընթացքում դուք կստանաք այդ ֆոնդը: Բայց եթե դուք ունեք քրոնիկական հիվանդություն կամ ախտորոշված որեւէ վատթարագույն հիվանդություն, ապա ձեր վերադարձը այդ կենսաթոշակային ներդրումը կլինի հսկայական:
Առողջության ապահովագրության վճարների մեծ պատկերը
Այժմ եկեք դիտենք ավելի մեծ պատկերը `ամբողջ երկրի բնակչությունը: Մեր բնակչությունը ծերանում է, եւ քանի որ ողջ խումբը տարիքում է, ապա ամբողջ խումբը ավելի շատ առողջապահական կարիք ունի: Հին մարդիկ ամբողջ կյանքի ընթացքում քրոնիկական հիվանդություններ են զարգացրել: Նրանք ավելի շատ հակված են կյանքին սպառնացող հիվանդությունների, ինչպիսիք են քաղցկեղը կամ Ալցհեյմերի հիվանդությունը, քան երիտասարդները:
Նորածիններ են ծագում, իհարկե: Բայց մենք նաեւ զբաղվում ենք աուտիզմով հիվանդ երեխաների ավելի բարձր դեպքերով եւ այլ խնդիրներով, որոնք նպաստում են բնակչության ողջ խնամքի ծախսերին:
Ավելի ու ավելի շատ մարդիկ չեն կարող ապահովել ապահովագրության արժեքը: Հատկապես ծանր տնտեսական ժամանակներում, ապահովագրության ձեռք բերման ավելի քիչ մարդիկ կնշանակեն ավելի մեծ ծախսեր, ովքեր գնում են ծածկույթ:
Ինչ կարող ենք անել Ապահովագրավճարների արժեքը նվազեցնելու համար:
Նախ, իմանալով, որ ապահովագրության արժեքի իջեցումը նույնն չէ, որքան ընդհանուր առմամբ, առողջապահության ծախսերը իջեցնելու համար, մեզ համար որպես անհատներ կամ ընտանիքներ: Առողջության խնամքի ծախսերը տարածվում են ամբողջ բնակչությանը, ինչպես նկարագրված է վերեւում:
Երկրորդ, եթե դուք գտնվում եք վերը նկարագրված «հիվանդ» կատեգորիայի մեջ կամ 65 տարեկանից բարձր խմբում, ապա, հավանաբար, հնարավոր չէ ավելի քիչ ծախսեր ներդնել, քան հիմա:
Նրանք, ովքեր բավականին առողջ են կամ ունեն մեկից ավելի ծրագրեր իրենց գործատուների միջոցով, կարող են որոշակի վերահսկողություն ունենալ ապահովագրության անհատական ծախսերի նկատմամբ, ներառյալ ապահովագրավճարների համար վճարված գինը, նվազեցումները եւ համավճարները, ինչպիսիք են.
- Ամեն տարի, հաջորդ տարվա համար առողջապահական ապահովագրության շրջանառության ժամանակահատվածում, կամ այն ժամանակ, երբ փոխվում եք աշխատատեղերը կամ այլ պատճառներով փոխվում եք ապահովագրության ծածկույթը, որոշ ժամանակ կպահեք իրական հաշվարկներ կատարելու համար լավագույն պլանը ընտրելու համար: Կախված ձեր կարիքներից, ապահովագրությունը կարող է նույնիսկ լինել ձեր խնամքի ամենաթանկ մասը:
- Հաշվի առեք խիստ նվազեցնող, աղետալի խնամքի ապահովագրություն : Այս ծրագրերը շատ ավելի ցածր պարգեւներ ունեն եւ լավ աշխատեն այն մարդկանց համար, ովքեր հիմնականում առողջ են: Եթե դուք ընտրում եք այդ ծրագրերից մեկը, կարող եք նաեւ ընտրել առողջապահական խնայողական հաշիվ, որը ձեր առողջապահական ծախսերի հարկի նվազեցման միջոցն է եւ օգնում է ձեզ փրկել այն գումարը, որը դուք կկարողանաք ուշացնել առողջապահական ծախսերի համար: Այն նաեւ օգնում է ձեզ սահմանափակել այն գումարը, որը ստանում է ապահովագրողին ապահովագրավճարների տեսքով:
- Նկարագրեք, թե արդյոք դուք իրավունք ունեք պետական առողջապահական սուբսիդավորման ծրագրի համար, ինչպիսին Medicaid- ը կամ ուրիշները: Յուրաքանչյուր պետություն ունի տարբեր ծրագրեր:
Առողջության ապահովագրության ավելի շատ հարցեր
- Ինչու չէ, որ իմ ապահովագրությունը չի ծածկում բժիշկները, որ ուզում եմ տեսնել :
- Ինչու չէ, որ իմ ապահովագրությունը չի ներառում մի քանի լրացուցիչ կամ այլընտրանքային բուժում:
- Ինչու առողջապահական ապահովագրական ընկերությունը հրաժարվեց ինձ լուսաբանելուց :