Ձեր ամուսնու առողջության ապահովագրության կամ գործընկերոջ առողջության ծրագրին անցնելը կարող է ձեզ գումար խնայել:
Եթե դուք եւ ձեր ամուսինը կամ գործընկերը երկուսն էլ իրավասու են աշխատակիցների առողջության նպաստների համար, ստուգեք յուրաքանչյուր ընկերության առողջության ապահովագրության ընտրանքները բաց ընդունելության ժամանակ `տեսնելու համար, որը կարող է ձեզնից ավելի քիչ ծախսեր: Գործատուները զգալիորեն տարբերվում են ընդհանուր պարգեւավճարների նկատմամբ կատարած ներդրումների տեսանկյունից եւ կարող են գումար խնայել `փոխելով ձեր ամուսնու ընտանիքի ծածկույթը:
Ձեր ընկերության բաց գրանցման ժամանակ, տեսեք ձեր գործատուի առաջարկած տարբեր ծրագրերի ընտրանքները: Դուք կարող եք գումար խնայել `ընտրելով այլ ծրագիր, ինչպիսին է ՀՄՕ-ն, որը պահանջում է ընտրել առաջնային բուժօգնություն բժշկին ` ձեր խնամքը համակարգելու համար: Երկրի որոշ շրջաններում տեղական բժիշկները կարող են լինել առողջապահական ծրագրերի բոլոր կամ բոլորի մեջ, եւ դուք չեք կարող մտահոգվել բժիշկների փոխարեն :
Ընդունեք Բաց մուտքի առավելություն
Շատ խոշոր ընկերություններ առաջարկում են առողջապահական բազմաթիվ ծրագրեր: Ձեր ընկերության բաց գրանցման ժամանակահատվածում կարող եք փոխել ձեր լուսաբանումը մեկ առողջապահական պլանից մինչեւ այլ պլան (ձեր բժշկական պատմությունը դեր չի խաղում դառնալու ծրագրերի անցնելու իրավունքում): Կախված պլանի ընտրությունից, որը ձեր գործատուն առաջարկում է, դուք կարող եք կատարել այլ ընտրություններ, ինչպիսիք են ձեր տարեկան նվազեցման գումարը ավելացնելու կամ նվազեցնելու համար: Դուք նաեւ կարող եք գրանցվել առողջության լուսաբանման համար, եթե նախկինում չեք գրանցվել կամ ձեր լուսաբանումը թողնել:
Շատ ընկերությունների կողմից անցկացվում են բաց աշակերտական շրջաններ (սովորաբար տեւող մեկ ամիս), յուրաքանչյուր տարվա աշնանը `առաջիկա տարվա հունվարի 1-ին առողջապահական նպաստների փոփոխության թույլ տալու համար: Որոշ ընկերություններ ունեն այլ ժամանակահատվածներում բաց գրանցման ժամանակաշրջանները եւ կարող եք ակնկալել նախօրոք ստանալ բավարար ծանուցում:
Ձեր ընկերության բաց գրանցման ժամկետը ավարտվում է եւ առաջիկա տարվա համար ձեր ընտրությունը կատարել եք, ձեր առողջապահական ծածկույթը կախված է մինչեւ հաջորդ տարվա ընդգրկուն գրանցման ժամկետը: Եթե դուք չունեք որոշակի որակավորման միջոցառումներ, դուք չեք կարողանա փոփոխել ձեր առողջապահական ծածկույթը ամբողջ տարվա ընթացքում:
Եթե հաշվի եք առնում ձեր ամուսնու առողջության ապահովագրության անցումը կամ հակառակը, համոզվեք, որ գործատուների բաց գրանցման ժամանակահատվածները որոշակի համընկնում են: Դուք կկարողանաք մեկ պլանից դուրս հանել իր բաց գրանցման ժամանակ եւ գրանցվել այլ պլանի բաց գրանցման ժամանակ, բայց դուք կարող եք ավարտել ծածկույթի բացը, եթե երկու գործատուները միաժամանակ բաց գրանցում չունեն .
Շատ գործատուներ ակցիա են անցկացնում բաց աշակերտների համար, իսկ լուսաբանումը փոփոխվում է հունվարի 1-ից: Սակայն կարեւոր է հասկանալ, որ եթե մեկ գործատու ունի տարեսկզբի բաց ընդունելությունը (նոր ծրագրի տարեթիվը, որը սկսվում է օգոստոսի 1-ից), եւ մյուսը բաց աշակերտում է աշուն ընկած ժամանակահատվածում, որը հաջորդում է օրացուցային տարվա ընթացքում, անցումային շրջանում մի քանի ամսվա ընթացքում դուք կարող եք անպաշտպան լինել: Եթե լավ առողջական վիճակում եք, կարող եք գրանցել կարճաժամկետ պլան , ձեր բացթողման ընթացքում ձեր ծածկելու համար, բայց եթե բացը երեք ամիս է կամ ավելի երկար է, դուք կդառնաք ACA- ի մանդատային տուգանքի համար :
Որակավորման իրադարձություններ
Որակավորման միջոցառումը հնարավորություն է տալիս փոփոխել ձեր աշխատանքի վրա հիմնված առողջության ապահովագրությունը ցանկացած ժամանակ ցանկացած ժամանակ: Ինչ է որակվում որպես «միջոցառումը» որոշվում է դաշնային կանոնակարգերով եւ ներառում է.
- Ամուսնություն
- Ծնունդը կամ երեխայի որդեգրումը
- Ամուսնալուծությունը կամ իրավական բաժանումը
- Մահը ձեր ամուսինը կամ ձեր կախյալներից մեկը
- Ծածկույթի անբարեխիղճ կորուստ
Որակավորման արդյունքում առաջացած հատուկ ընդունելության ժամանակահատվածում դուք կարող եք միանալ ձեր ամուսնու ապահովագրությանը կամ հակառակը: Նշենք, որ վերը նկարագրված սցենարը (երբ ամուսինների գործատուները միջին դասընթացի բացակայության եւ պլանավորման տարվա տարեթվերը սկսում են) չեն ընդգրկում հատուկ ընդունելության ժամկետ:
Եթե դուք բացում եք ձեր ծածկագիրը ձեր բաց ընդունման ժամանակահատվածում, եւ ձեր ամուսինը հետագայում բաց գրանցման ժամանակահատված ունի, ձեր լուսաբանման կորուստը չի համարվում որակավորման իրադարձություն, քանի որ դա կամավոր էր, այլ ոչ պարտադիր, լուսաբանման կորուստ:
Բացի այդ, եթե դուք ունեք կառավարվող խնամքի ծրագիր (օրինակ, PPO կամ HMO) եւ օգտագործեք մատակարարային ցանց , կարող եք փոխել առողջապահական ծրագրերը, եթե տեղափոխվում եք այլ համայնք եւ այլեւս ձեր հին ցանցի ծառայության տարածքում պլան:
Որոշակի աշխատանքային պլան որոշելու լավագույն արժեքը
Թեեւ դա կարող է ձեզ որոշ ժամանակ տեւել, թվերը ստուգել, թե արդյոք իմաստ ունի ձեր ընտանիքի բոլոր անդամների համար, մնալ նույն առողջապահական պլանում: Դուք կարող եք գումար խնայել, ունենալով առանձին առողջապահական ծածկույթ, ընտանիքի որոշ անդամների համար: Օրինակ:
Դոն եւ Բարբարան
Դոն Ս., 46 տարեկան, եւ նրա կինը, Բարբարա Ս., 44 տարեկան, երկուսն էլ ունեն գործատուների միջոցով առողջության ապահովագրության տարբերակ: Նրանք ունեն ընտանեկան ծածկույթ Don- ի միջոցով, որն ընդգրկում է իրենց երկու երեխայի ծածկույթը, 10 եւ 14 տարեկանները: Դոնն ավելորդ քաշ ունի եւ ունի տիպ 2 դիաբետ, բարձր խոլեստերին եւ բարձր արյան ճնշում: նա օգտագործում է շատ առողջապահական ծառայություններ: Բարբարան եւ երեխաները գերազանց առողջություն ունեն եւ վերջին մի քանի տարիներին միայն անհրաժեշտ են պարբերաբար ստուգումներ:
Դոնի առողջական խնդիրների պատճառով նրանք ունեն ցածր եկամտաբեր ընտանեկան առողջության ծրագիր, որն ունի շատ բարձր պարգեւավճարներ: Ընտանիքը կարող է գումար խնայել, ունենալով Դոնն իր գործատուի միջոցով ցածր կրճատված պլանի պահպանում եւ Բարբարային ընտրում է իր եւ գործատուի միջոցով ավելի մեծ նվազեցվող ընտանեկան պլան:
Բայց դա միշտ չէ, որ լավագույն ընտրությունն է, քանի որ այն մեծ մասամբ կախված է այն բանից, թե որքանով է վարձատրվում յուրաքանչյուր գործատուի պատրաստակամությունը: Kaiser Family Foundation- ի վերլուծության համաձայն, միջին աշխատողը, որն առաջարկում է առողջապահական նպաստները, վճարում է ընտանեկան նպաստների ընդհանուր թվի 70 տոկոսը: Սակայն որոշ գործատուներ միայն նպաստում են իրենց աշխատակիցների համար ապահովագրավճարներին, այլ ոչ թե ընտանիքի անդամների, ովքեր ծրագրին ավելացվում են: Այսպիսով, որոշելու համար, թե արդյոք ձեր ընտանիքը պետք է ծածկված լինի մեկ պլանում կամ օգտագործի երկուսն էլ, դուք պետք է իմանաք, թե որքան եք դուք պետք է ներդրումներ կատարեք յուրաքանչյուր տարբերակով:
Մարիա եւ Խորխե
Մարիա Գ., 32 տարեկան, եւ նրա ամուսինը `Ժորժ Գ., 33 տարեկան, երկուսն էլ աշխատում են լրիվ դրույքով եւ յուրաքանչյուրն ունի գործատուների կողմից տրամադրված առողջության ապահովագրություն: Երկու ընկերություններն էլ բաց գրանցման ժամանակ ունեն հոկտեմբերի կեսերից մինչեւ նոյեմբերի կեսը:
Սեպտեմբերին Մարիան ծնեց մի երեխա, որակավորման իրադարձություն, որը թույլ էր տվել նրանց ավելացնել երեխային, Խորխեին, Ջրին `իրենց առողջության ապահովագրության ծրագրերից մեկին: Այնուամենայնիվ, կախվածություն կա, թե պլանավորվում է փոխհատուցել ապահովագրական ծածկույթը աշխատակիցից `միայն ընտանեկան ծածկույթի կամ աշխատակցի, գումարած երեխայի ծածկույթի (կախված գործատուի կողմից կիրառվող պրեմիում դասակարգումներից), ինչը զգալիորեն ավելացնում է ամսական պարգեւավճարները:
Յուրաքանչյուր գործատուից ամսական ավելի քան 250 դոլլարի աճ է գրանցվել, զույգը նայում էր իրենց ընտրանքներին: Մեկ տարբերակն այն է, սպասել մինչեւ բաց գրանցումը եւ ընտանիքի բոլոր անդամներին մեկ առողջապահական պլանում մեկ գործատուից: Սա կարող է հանգեցնել վերջինիս փրկելու իրենց գումարները, մասնավորապես, եթե Մարիայի գործատուն արդեն իր ծածկույթը հասցնում է «ընտանեկան» ապահովագրավճարներին, Հորգի, Jr- ի ավելացման հետ: Եթե դա այդպես է, ավելացնում է Խորխը, Սր. աճը, սակայն, եթե Maria- ի պրեմիումը ներկայումս աշխատող-գումարած երեխաների համար նախատեսված է, քանի որ Խորխին ավելացնում է, որ խթան կհատուցի բարձրացված ընտանեկան մակարդակին):
Մեկ այլ տարբերակ `երեխայի համար առանձին շուկայական քաղաքականություն ձեռք բերելն է: Կախված նրանից, թե որքանով է գործատուները մեղադրվում կախյալներին ավելացնել, այն կարող է հանգեցնել, որ ավելի թանկ լինեն `առանձին քաղաքականություն գնել երեխայի համար: Սա քիչ հավանական է, եթե ընտանիքը ունի մեկից ավելի երեխա, սակայն քանի որ խոշոր գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագրերը սովորաբար նույն գինը մեկ երեխայի կամ բազմակի երեխաների համար գանձում են, իսկ անհատական շուկայական պլանները գանձվում են յուրաքանչյուր երեխայի համար առանձին ապահովագրավճար: ընտանիքը, մինչեւ առավելագույնը երեքը (21 տարեկանից ցածր մեկ ընտանիքում երեք երեխա `առանձին շուկայում լրացուցիչ հավելավճար չկա):
Հասկացեք ընտանեկան սուրը
Եթե դուք մտածում եք մեկ կամ մի քանի ընտանիքի անդամների համար անհատական շուկայական պլանի մասին, բացի մեկ կամ մի քանի այլ ընտանիքի անդամների կողմից գործատուից լուսաբանելուց, տեղյակ պահեք, որ գործատուի կողմից հովանավորվող պլանի մուտք գործելը կնպաստի ընտանիքի մյուս անդամների համար պրեմիում սուբսիդիաները անհատական շուկայում:
Մարդկանց համար, ովքեր առանձին շուկայական գովազդներ են ստանում, պրեմիում սուբսիդիաները հասանելի են ACA- ի փոխանակում յուրաքանչյուր պետության մեջ, կախված եկամտի վրա: Բայց նույնիսկ եթե ձեր ընտանեկան եկամուտը ձեզ դարձնում է սուբսիդավորման համար, գործատուի կողմից հովանավորվող պլանի մուտքն էլ դեր է խաղում: Եթե ձեր ընտանիքի համար մատչելի է գործատուի հովանավորած ծրագրի նվազագույն արժեքը եւ աշխատակիցը ծածկելու ծախսը համարվում է մատչելի (2018 թ.-ին տնային տնտեսության ընդհանուր եկամտի ոչ ավելի, քան 9.56%), ընտանիքի ցանկացած անդամ, որը կարող է գործատուի կողմից հովանավորվող պլանը (անկախ այն բանից, թե արդյոք այն կպահանջվի պրեմիումներում, դրանք կցուցադրեն պլանին) չեն կարող փոխանակման պրեմիումային սուբսիդիաներին: Սա կոչվում է ընտանեկան սլացք , եւ կարեւոր է հիշել, երբ դուք ջախջախում եք թվեր տեսնել, թե արդյոք որոշ ընտանիքի անդամները կարող են ավելի լավն անել, ինչպես նաեւ գործատուի կողմից հովանավորվող ծածկույթի փոխարեն:
Սեռական հարաբերություններ ամուսինների համար
«Մատչելի խնամքի մասին» օրենքի համաձայն, խոշոր գործատուները պարտավոր են ապահովել իրենց լիազորված աշխատակիցներին եւ նրանց աշխատակիցների կախյալներին: Սակայն նրանցից պահանջվում է ծածկույթ ապահովել աշխատակիցների ամուսիններին: Շատ գործատուներ շարունակում են աշխատակիցների ամուսիններին լուսաբանել, սակայն ոմանք որոշել են, որ ամուսինները իրավունք չունեն գրանցվել, որպեսզի իրենց աշխատանքով ապահովեն իրենց գործատուները, եւ որոշ ընկերություններ այժմ ավելացնում են հավելավճար, եթե աշխատակիցների ամուսինները ընտրում են իրենց ամուսիններին «նախատեսում են, երբ նրանք ունեն նաեւ իրենց գործատուների ծրագրերի ստորագրման տարբերակը:
Առողջապահական ապահովագրության համար առաջարկվող գործատուների 10 տոկոսը լրացուցիչ փոխհատուցում է տալիս աշխատակիցներին լրացուցիչ փոխհատուցում, եթե նրանք հրաժարվեն գործատուի կողմից հովանավորվող պլանից եւ փոխարենը ընտրեն իրենց ամուսնու ծրագրին: Այսպիսով, որոշ գործատուներ ակտիվ քայլեր են ձեռնարկում, նվազեցնել իրենց պլանների մեջ ընդգրկված ամուսինների թիվը, մինչդեռ որոշ գործատուներ ակտիվ քայլեր են ձեռնարկում իրենց աշխատակիցներին խրախուսելու համար, որպեսզի իրենց կնոջ ծածկույթը գրանցեն, այլ ոչ թե սեփական գործատուի հովանավորությամբ:
Այսպիսով, օրինակ, հաշվի առեք Bob եւ Sue- ը, ովքեր ամուսնացած են եւ յուրաքանչյուրն ունի գործատուի կողմից հովանավորվող ծածկույթ, որը մատչելի է սեփական գործատուից: Երկու գործատուները նույնպես օգտագործում են ամուսնական զեղչեր, երբ ամուսինը ունի իր գործատուի կողմից հովանավորվող ապահովագրական տարբերակը: Եթե Bob- ը որոշի միանալ Sue- ին իր գործատուի առողջության ծրագրի վրա, ապա գործատուն ավելացնում է հավելավճարը, բացի հավելավճարից, որովհետեւ Բոբը կարող է ընտրել իր գործատուի պլանը:
Այնուամենայնիվ, ամենայն զգացում կարող է դառնալ ձեր ամուսնուն ձեր գործատուի պլանի մեջ ընդգրկելու համար, երբ դուք գործոն է բոլոր փոփոխականների վրա, բայց դուք կցանկանայի հասկանալ, թե արդյոք ձեր գործատուն ունի ամուսնական զեղչ ամուսինների համար, ովքեր հրաժարվում են իրենց գործատուի կողմից հովանավորվող պլանից եւ փոխարենը կնքել ամուսնու ծրագիրը:
Հատուկ ուշադրություն, եթե դուք ունեք HDHP
Եթե դուք կամ ձեր ամուսինն ընտրում է HSA- ի որակավորված բարձր կրճատվող առողջապահական պլանի (HDHP) աշխատանքի համար, ապա ձեզ հարկավոր է տեղյակ լինել ծրագրի մեկ ընտանիքի անդամի ունենալը մեկից ավելի մեկի վերաբերյալ:
Եթե միայն մեկ ընտանեկան անդամ ունի HDHP- ի ծածկույթը, այն գումարը, որը Դուք կարող եք նպաստել HSA- ին, ավելի ցածր է, քան այն դեպքում, եթե երկու կամ ավելի ընտանիքի անդամները ունենան HDHP- ի ծածկույթ: Սակայն մյուս կողմից, HDHP- ի նվազեցումը սովորաբար կրկնակի գերազանցում է, եթե ունեք ընտանիքի ծածկույթը (ընդամենը մեկ անձի համար նախատեսված ծածկույթ), եւ ամբողջ ընտանիքի նվազեցումը պետք է բավարարվի մինչեւ ընտանիքի բոլոր անդամները դառնան հետվճարային նպաստների համար: (նախազգուշացումով, որ մեկ ընտանիքի անդամ չի կարող պահանջվել ավելի շատ տարերկրյա ծախսերի համար տարվա ընթացքում, քան այդ տարվա դաշնային կառավարության սահմանած անհատական արտահոսքի սահմանը, 2018 թ., այն կազմում է 7.350 դոլար):
Այսպիսով, եթե դուք ունեք HDHP- ի ծածկույթը եւ HSA- ին նվիրաբերությունները, ապա ցանկանում եք այդ գործոնները պահել մտքում, երբ որոշեք, թե արդյոք ամբողջ ընտանիքը պետք է լինի մեկ պլանում կամ առանձին ծրագրերով:
> Աղբյուրներ.
> Cornell իրավաբանական դպրոց, իրավաբանական տեղեկատվության ինստիտուտ: 29 CFR 2590.701-6 - Հատուկ գրանցման ժամանակահատվածներ:
> Ներքին եկամուտների ծառայություն: Եկամուտների ընթացակարգը 2017-36 :
> Kaiser Family Foundation- ը: Գործատուի առողջության առավելությունները 2016 ամփոփման արդյունքներ: Սեպտեմբեր
> Kaiser Family Foundation- ը: Գործատուի առողջության առավելությունները 2017 թ. Արդյունքների ամփոփում: Սեպտեմբեր 2017.
Մարդկային ռեսուրսների կառավարման հասարակություն: 2017-ի նկատմամբ, 2018 թ. HSA- ի ներդրման սահմանափակումները: Մայիս, 2017 թ.