Ինչպես ստանալ կյանքի ապահովագրություն Եթե դուք ունեք ՄԻԱՎ վարակ

Ստրատեգներ, որոնք կօգնեն ձեզ գտնել եւ ապահովել ծածկույթը

Կյանքի ապահովագրությունն ձեր մահվան դեպքում ձեր սիրելիներին պաշտպանելու կարեւոր միջոց է: Գտեք մատչելի քաղաքականություն, հաճախ կարող եք դժվար լինել, եթե դուք ավելի մեծ եք, թե ոչ, առողջության լավագույն դեպքում: Ոմանց համար քրոնիկական կամ նախընտրական պայմաններով, դա կարող է թվալ անհնարին կողքին:

ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդկանց հետ նման դեպք կա: Անկախ նրանից, թե որքան առողջ եք, կամ ինչպես եք հավատարիմ մնալ բուժմանը, ձեր ընտրանքները այսօր շատ քիչ են եւ շատ անգամ ավելի թանկ են, քան միջին մարդը:

Դա չի նշանակում, որ դուք չեք կարող կյանքի ապահովագրություն ստանալ: Որոշ դեպքերում կարող եք: Սակայն կոշտ իրողությունն այն է, որ ՄԻԱՎ-ի կյանքի ապահովագրությունը կարող է չափազանց թանկ արժե լինել, նույնիսկ չափազանց մեծ, դրանով իսկ խնդիրը ոչ այնքան հասանելիության, այլ մատչելիության մասին:

Կյանքի ապահովագրություն, որպես խտրականություն

Սկսենք ասելով, ինչպես դա է. Ապահովագրությունը եւ միշտ եղել է խտրական: Ապահովագրական ընկերությունները հիմք են դնում իրենց ծախսերը եւ որակները ակտուարային ռիսկի վրա, վիճակագրական գիծ բացելով, թե ով է եւ ով լավ ռիսկ չէ: Նրանք ձեզ չեն նայում որպես անհատ, այլ ավելի շատ գործոնների, որոնք, հավանաբար, առաջացնում են ձեզ ավելի վաղ, քան դուք պետք է:

Երկար եւ կարճ է այն, որ կյանքի ապահովագրությունը խաղադրույք է, եւ շատ ապահովագրողների համար ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդիկ պարզապես վատ խաղադրույք են:

Սակայն դա փաստերի կամ այն ​​անհիմն կողմնակալության մասին է, որը ակտիվորեն խտրականացնում է ՄԻԱՎ-ի բնակչության ամբողջությունը: Երբ գոյատեւման վիճակագրությունում օբյեկտիվորեն նայելով, մենք գիտենք, որ դա որոշակի է.

• Հյուսիսամերիկյան ՁԻԱՀ-ի հետազոտությունների եւ դիզայնի համագործակցությունը (NA-ACCORD) հետազոտության համաձայն, հակառետրովիրուսային թերապիայի 20-ամյա ՄԻԱՎ-ով դրական մարդը կարող է այժմ ապրել իր 70-ական թվականներին:
• A 2014 հետազոտությունը, Multicenter AIDS Cohort Study- ի (MACS) հետագա աջակցությունն է ապահովել, պնդելով, որ այն մարդիկ, ովքեր վաղը սկսում են թերապիան (երբ CD4- ը գերազանցում է 350-ը), պետք է կարողանան կյանքի հավանականությունը հավասար կամ նույնիսկ ավելի մեծ ընդհանուր բնակչություն:

Համեմատության համաձայն, ծխող մարդիկ միջինից 10 տարի սափրվել են իրենց կյանքից : Թեեւ դա չի ենթադրում, որ նրանք չեն պատժվեն ապահովագրողների կողմից, դրանք ավտոմատ կերպով արգելվում կամ չեն ենթարկվում նույն երկնային բարձր պարգեւների, որոնք ՄԻԱՎ-ով առողջ չծխող կլինեն:

Ինչու ապահովագրողները դիմագրավել են ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդկանց

Ապահովագրողները նույն կերպ չեն տեսնում: Նրանց նպատակն է կառավարել ռիսկերը եւ անորոշությունները, որոնք կարող են ազդել հավասարակշռության երկու կողմերի վրա, եւ նրանց, վիճակագրությունը մեծապես կշռում է ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդկանց նկատմամբ: Մտածեք այս մասին.

• Չնայած կյանքի միջին տեւողությանը, ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդիկ ավելի շատ հավանական է, որ ՄԻԱՎ-ով ապրող հիվանդությունները տարիներ առաջ իրենց ոչ վարակված գործընկերների մոտ: Սրտային հարձակումները, օրինակ, սովորաբար երեւում են 16 տարի առաջ, քան ընդհանուր բնակչության մեջ, մինչդեռ ՄԻԱՎ-ի հետ կապված ոչ քաղցկեղը ախտորոշվում է 10-15 տարի առաջ:
• Մինչեւ վաղահաս հակառետրովիրուսային թերապիայի հետեւանքով նորմալ կյանքի ակնկալիքները ձեռք են բերվել, այնուամենայնիվ, գոյություն ունի հսկայական բացը, որը կարող է պահպանել անթաքույց վիրուսային բեռը : Այսօր ՄԻԱՎ-ով ախտորոշվածների մոտ 30 տոկոսը կարողանում է հասնել վիրուսային ճնշման, իսկ կեսից պակասը մնացել է ախտորոշումից հետո:

Ի վերջո, ապահովագրողները պնդում են, որ անկախ նրանից, թե որքան «լավ» անհատական ​​թեկնածու կարող է լինել, նրանք չեն կարող վերահսկել երկար կյանքին առնչվող մի բան, անկախ նրանից, թե անձը կստանա իր դեղահատերը:

Որոշ առումներով, դա հնացած փաստարկ է, քանի որ ՄԻԱՎ-ի բուժումը շատ ավելի արդյունավետ եւ «ներող» է, քան անցյալում: Այնուամենայնիվ, ապահովագրողի աչքում հիվանդության քրոնիկ կառավարումը ՄԻԱՎ-ին տեղադրում է նույն ռիսկի այնպիսի կատեգորիայի, ինչպիսիք են ուղեղային սրտամկանի հետ կապված մարդիկ:

Միակ տարբերությունն այն է, որ դուք չպետք է հիվանդ լինեք խրոնիկական վիճակում, որը արգելված է ապահովագրության ձեռք բերման համար: պարզապես պետք է ունենաք ՄԻԱՎ վարակ:

ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդկանց համար անհատական ​​եւ ժամկետային կյանքի ապահովագրություն

Այսօր ԱՄՆ-ում գոյություն ունի միայն մեկ ապահովագրական ընկերություն, որն առաջարկում է ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդկանց ամբողջական եւ ժամկետային կյանքի լուսաբանումը:

Ձեւավորվելով Fortune 500 հսկան Prudential Financial- ի հետ համագործակցելով, AEQUALIS- ը անկախ կազմակերպություն է, որը կենտրոնանում է հիվանդության հետ ապրող անապահով համայնքներին ֆինանսական ծառայություններ մատուցելու վրա:

AEQUALIS- ն ներկայումս առաջարկում է չորս տարբեր ապահովագրական տրանսպորտային միջոցներ, որոնցից յուրաքանչյուրը ծածկույթով, սահմանափակումներով եւ որակավորման չափանիշներով:

• Առանձին տերմին եւ մշտական ​​կյանքի ապահովագրություն `ծածկույթով, մինչեւ $ 100,000-ից մինչեւ $ 4,000,000
• Անմիջական հարցի ժամկետի ապահովագրություն, որը չի պահանջում բժշկական քննություն եւ առաջարկում է $ 25,000-ից $ 300,000 ծածկույթ
• Ակնթարթային հարցի ողջ կյանքի ապահովագրություն, համարվում է սկիզբ քաղաքականություն, որը ապահովում է $ 5,000-ից $ 35,000 ծածկույթ, առանց պրեմիում վճարումների ավելացման
• Պարզեցված ժամկետային կյանքի ապահովագրությունը, առանց բժշկական հետազոտության կամ լաբորատորիայի, ապահովում է 25,000-ից մինչեւ $ 350,000-ը

Որքան մեծ է, ինչպես այս բոլոր հնչյունները, կան մի քանի խայտառակություն `նշելով.

• Նախեւառաջ ակնկալեք, որ մեծ գումար է պահանջվում: Կյանքի ապահովագրության մշտական ​​կենսաթոշակային ապահովագրության մեջբերում ներկայացնելու համար դիմել ենք 250.000 ԱՄՆ դոլարի չափով 55-ամյա ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդու բուժման հարցում, որը հիվանդության պատմություն չունեցավ, ծխեց եւ չբացահայտված վիրուսային բեռ էր: Հեռախոսազանգը ամսական կազմում էր ավելի քան 650 դոլար, կամ մոտավորապես հինգ անգամ, թե ինչի համար էր մարդը մեղադրվում, եթե նա ՄԻԱՎ-ի բացասական էր:
• Երկրորդ, ընդունման չափանիշները այնքան էլ պարզ չեն, որքան հնչում է: Կարմիր դրոշները, օրինակ, կբարձրանան, եթե դուք երբեւէ ունեցել եք բուժման ձախողում կամ երկար ժամանակ ապրում եք արտասահմանում: Նույնը վերաբերում է նաեւ այն դեպքում, եթե ձեր CD4 հաշվարկը 200-ից ցածր էր, եթե դուք ունեցել եք հեպատիտ B կամ C (նույնիսկ եթե դուք բուժվել եք ), կամ եթե դուք ունեցել եք լուրջ opportunistic infection .

Չնայած դուք տեխնիկապես չպետք է բացահայտեք այս ամենը, հնարավոր է, որ այն թաքցնի: Նույնիսկ եթե դուք նախընտրել եք «ոչ մի բժշկական զննում» քաղաքականություն, ապա չպետք է ենթադրել, որ ապահովագրողը ձեզ կդարձնի ձեր խոսքը:

Նախկին հարցազրույցը անցելուց հետո, հաջորդ քայլը կլինի ստուգել բժշկական տեղեկատվական բյուրոն (MIB) եւ խնդրել ձեր բժշկական պատմության ստուգումը ձեր առաջնային բուժաշխատողի կողմից: Հաստատվելու համար դուք պետք է ստորագրեք այս եւ այլ բժշկական ֆայլերի մուտք գործելը:

Կարմիր դրոշը ունենալուց անպայման չի նշանակում, որ ձեզ կհրաժարվեն, այն կարող է մեծացնել ձեր ամսական պարգեւը կամ սահմանափակել ձեր որոշակի ապահովագրական ապրանքների մուտքը:

Այլ կյանքի ապահովագրության տարբերակներ

Եթե ​​կյանքի ավանդական ձեւերը ձեզ համար հասանելի չեն, դեռեւս կան մի քանի տարբերակներ, որոնք կարող եք ուսումնասիրել: Ընդհանրապես, նրանք ձեզ չեն առաջարկել որպես բարձրագույն մահվան նպաստ, որպես անհատական ​​քաղաքականություն, բայց դրանք կարող են բավարար լինել, եթե դուք մահանում եք որոշակի ծախսերի (օրինակ, թաղման կամ կրթական ծախսերը) ծածկելու համար:

Առավել կենսունակ տարբերակների շարքում.

• Գործատուի կողմից հիմնադրված խմբի կյանքի ապահովագրությունը կարող է առաջարկվել ձեր ընկերության կողմից, որոշ դեպքերում աշխատողի կամ աշխատողի ամուսնու համար: Մահվան նպաստները աշխատողի համար կազմում են 10,000 ԱՄՆ դոլար, իսկ ամուսինների համար `5,000 դոլար: Որպես խմբի պլան, ծախսերը ավելի մատչելի են:
• Ձեր գործատուից կամավոր կենսապահովագրությունն ավելի մեծ ընկերությունների կողմից առաջարկվող մեկ այլ տարբերակ է, որը հնարավորություն է տալիս աշխատողներին (եւ երբեմն նաեւ նրանց ամուսիններին) կյանքի ապահովագրություն ապահովել առանց ապահովագրության ապացույցների: Այս ծրագրերից որոշները առաջարկում են մահվան նպաստներ, մինչեւ $ 100,000:
• Երաշխավորված հարցերի կյանքի ապահովագրությունը (նաեւ հայտնի է որպես երաշխավորված ընդունման քաղաքականություն) փոքր են, ամբողջ կյանքի քաղաքականությունը, մահվան նպաստների հետ, տարբեր տեղերում `սկսած 5,000-ից մինչեւ $ 25,000: Սովորաբար, առողջական խնդիրներ չկան, եւ երաշխավորվում է հաստատումը: Որպես այդպիսին, պարգեւավճարները կլինեն բարձր եւ լիարժեք օգուտները սովորաբար չեն սկսվում, մինչեւ ուժի մեջ մտնելուց հետո մեկ կամ երկու տարի հետո:

Եթե ​​այլ տարբերակներ չկատարվեն, կարող եք դիմել նախապես վճարված թաղման պլանի համար (նաեւ հայտնի է որպես նախընտրական պլան): Սրանք հիմնականում վաճառվում են թաղման տների միջոցով եւ թույլ են տալիս վճարել կամ միանվագ կամ վճարման պլան: Որոշ թաղման տներ ձեր գումարները կվնասեն ձեր մահվան վրա ձերբակալման համար պատճառված վստահության հիմնադրամին. մյուսը կստանձնի ապահովագրության քաղաքականություն `իրենց անունը ներկայացնել որպես շահառու:

Ձեզ անհրաժեշտ է կյանքի ապահովագրություն:

Եթե ​​դիմագրավեք կյանքի ապահովագրության քաղաքականության մերժման հետ, կարող եք մտածել, թե ձեր ուշադրությունը կենտրոնացնել կենսաթոշակային պլանավորման վրա: Սա հատկապես ճիշտ է, եթե դուք առողջության մեջ եք եւ աշխատում եք:

Շատ կազմակերպություններ սկսել են ծրագրեր ներկայացնել, որոնք վերաբերում են ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդկանց երկարաժամկետ ֆինանսական առողջությանը: Նրանցից գլխավորը Manhattan- ի հիմնադիր Նյու Յորք Լայֆն է, որը 2013 թ-ին մեկնարկել է «Դրական պլանավորում» նախաձեռնությունը, որի նպատակն է պատրաստել 11.000 իր գործակալների ՄԻԱՎ-ի բնակչության ֆինանսական կարիքների մասին:

ՄԻԱՎ-ով ապրող բազմաթիվ կազմակերպություններ առաջարկում են նմանատիպ ծրագրեր, որոնք հնարավորություն են տալիս հաճախորդներին անվճար սեմինարներ անցկացնել կամ հանդիպել ֆինանսական մասնագետների հետ `մեկ առ մեկ: Դուք նաեւ կարող եք ստուգել տեղական համայնքային քոլեջների հետ, որոնցից շատերը առաջարկում են կենսաթոշակային պլանավորման դասընթացներ:

Անկախ նրանից, թե դուք կարող եք ստանալ կյանքի ապահովագրություն, թե ոչ, ամենաարդյունավետ բանը, որը դուք կարող եք անել, նախապես պատրաստելն է, ձեր կենսաթոշակի բոլոր կողմերը ոչ միայն ձեր մահվան համար:

> Աղբյուրներ.

Հիվանդությունների վերահսկման եւ կանխարգելման կենտրոններ: «ՁԻԱՀ-ի տեղեկատվական թերթիկ | ՄԻԱՎ-ը ԱՄՆ-ում. Խնամքի փուլեր» : Ատլանտա, Վրաստան; հրատարակվել է 2012 թվականի հուլիսին:

> Hasse, B,; Լեդերբերբեր, Բ .; Egger, M., եւ այլն: «ՁԻԱՀ-ի կանխարգելման եւ ՄԻԱՎ-ի հետ կապված ՄԻԱՎ-ով ապրող մարդկանց մոտ` Շվեյցարիայի համախմբման ուսումնասիրություն (SHCS) »18-րդ գիտաժողով, Retroviruses and Opportunistic Infectionions (CROI), Բոստոն, Մասաչուսեթս, փետրվարի 27-ից մարտի 2-ը վերացական 792:

> Hogg, R .; Ալֆոֆ, Կ .; Սամջի, Հ .; եւ այլն: «2000-2007թթ ԱՄՆ-ի եւ Կանադայի ՄԻԱՎ-ով վարակված անձանց շրջանում կյանքի տեւողության աճը»: 7-րդ միջազգային ՁԻԱՀ-ի դեմ պայքարի համաժողով (Pathogenesis, Treatment and Prevention): Կուալա Լումպուր, Մալազիա: Հունիսի 30-հուլիսի 3, 2013; Թեզիս TUPE260:

> Ջհա, Փ .; Ռամասունդարաեգիչ, Կ .; Լանդշիշտ, Վ .; եւ այլն: «21-րդ դարի խտրականության վտանգներ եւ դադարեցման առավելությունները Միացյալ Նահանգներում»: New England Journal of Medicine: 2013; 368: 341-350:

Սաբին, C. «ՄԻԱՎ-ով վարակված մարդիկ հակառետրովիրուսային բուժման ժամանակահատվածում նորմալ կյանքի սպասումներ ունեն»: Կենսաբազմազան կենտրոնական բժշկություն : 2013; 11: 251: