Որոշ դեպքերում դա կարող է լինել ավելի լավ կամ անհրաժեշտ է ունենալ առանձին պլաններ
Ամուսինները հակված են ապահովագրել նույն առողջական ապահովագրության քաղաքականությունը: Բայց դա միշտ չէ, որ հնարավոր չէ, եւ այն միշտ էլ այն տարբերակն է, որն առավել իմաստ է դարձնում: Եկեք նայենք այն կանոններին, որոնք վերաբերում են ամուսինների լուսաբանմանը եւ հարցերը, որոնք դուք պետք է հարցնեք, նախքան որոշում կայացնել, թե ոչ, դուք եւ ձեր ամուսինը պետք է կամ կարողանաս նույն առողջական ապահովագրության քաղաքականության վրա:
Out-of-Pocket Exposure- ը
Ընտանիքները պետք է հաշվի առնեն, թե ինչ առողջապահական պլանն ու պլանները, որոնք ունեն կամ մտածում են: «Մատչելի խնամքի մասին» օրենքը սահմանափակում է ընդհանուր ծախսերի ծախսերը ոչ ավել, քան 14,700 դոլար, ընտանիքի համար, 2018 թ.-ին , եւ կանխում է ընտանիքի որեւէ մեկ անդամի, ավելի շատ գումար վճարելով (ցանցային ծառայությունների համար), քան $ 7,350 . Սակայն ընտանիքի դուրս գրված սահմանը վերաբերում է միեւնույն քաղաքականությանը, որը ներառում է ընտանիքի անդամները:
Եթե ընտանիքը բաժանված է բազմաթիվ ծրագրերի վրա, ներառյալ գործատուի կողմից հովանավորվող ապահովագրությունը, առանձին շուկայական ծածկույթը կամ Medicare- ընտանեկան արտահոսքի սահմանները կիրառվում են առանձին `յուրաքանչյուր քաղաքականության համար: Այսպիսով, եթե ընտանիքը ընտրի մեկ ամուսին մեկ պլանում եւ մյուս ամուսինն առանձին պլանի վրա զույգի երեխաների հետ, յուրաքանչյուր պլան կունենա իր սեփական ծայրահեղ ծավալի սահմանը եւ ընդհանուր ազդեցությունը կարող է ավելի բարձր լինել, քան այն, ամբողջ ընտանիքը մի պլանում էր:
Առողջապահության կարիքները
Եթե մեկ ամուսինը առողջ է, իսկ մյուսը `զգալի բժշկական պայմաններ, լավագույն ֆինանսական որոշումը կարող է լինել երկու առանձին քաղաքականություն:
Առողջ ամուսինը կարող է ավելի ցածր ծախսերի պլան ընտրել ավելի խոցելի մատակարարի ցանցով եւ ավելի բարձր ծածկոցով, մինչդեռ բժշկական պայմաններում գտնվող ամուսինը կարող է ավելի բարձր ծախսեր նախատեսել, որն ունի ավելի լայնածավալ մատակարարող ցանց եւ դուրս - վճարման ծախսեր:
Դա միշտ չէ, որ գործն է, հատկապես, եթե մեկ ամուսին ունենա գործատուի կողմից հովանավորվող բարձրակարգ որակավորված ծրագիր, որը կբավարարի դրանք ինչպես խելամիտ պրեմիում: Սակայն կախված հանգամանքներից, որոշ ընտանիքներ գտնում են, որ որոշակի բժշկական կարիքների հիման վրա առանձին պլաններ վերցնելը խելամիտ է:
Առողջապահական խնայողական հաշիվների հետեւանքները
Եթե ունեք առողջապահական խնայողական հաշիվ (HSA) կամ շահագրգռված լինեք մեկի հետ, ապա դուք կիմանաք, որ առանձին առողջական ապահովագրության ծրագրեր ունենալու հետեւանքները:
Դուք կարող եք նպաստել մինչեւ $ 6,900 HSA մինչեւ 2018, եթե դուք ունեք «ընտանեկան» ծածկույթ HSA որակավորված բարձր նվազեցման առողջապահական ծրագիր (HDHP): Ընտանեկան ծածկույթը նշանակում է, ընտանիքի առնվազն երկու անդամներ պլանավորված են (այսինքն, այլ բան, քան «ինքնահավան» լուսաբանումը HDHP- ի ներքո):
Եթե դուք ունեք HSA- ի որակավորված ծրագիր, որի տակ միակ ապահովագրված անդամ եք, ձեր HSA- ի ներդրման սահմանը 2018 թվականին կազմում է $ 3,450: Դուք եւ ձեր ամուսինը կարող են ունենալ առանձին HSA- ներ եւ առանձին HSA- ի որակյալ առողջական խնայողություններ: Բայց եթե ձեզանից մեկը ունի HSA- ի որակավորված ծրագիր (պլանում լրացուցիչ ընտանիքի անդամներ չլինի) եւ մյուսը ունի առողջության ապահովագրության ծրագիր, որը HSA- ին չի համապատասխանում, ձեր HSA- ի ներդրումը կսահմանափակվի 2018 թվականին $ 3,450-ով:
Գործատուի կողմից հովանավորվող առողջության ապահովագրություն
Ամերիկացիների գրեթե կեսը ստանում է իրենց առողջության ապահովագրությունը գործատուի կողմից հովանավորվող պլանից `ամենատարածված մեկ տեսակի ծածկույթով: Եթե երկու ամուսինները էլ աշխատեն այնպիսի գործատուների համար, որոնք առաջարկում են ծածկույթ, նրանք կարող են լինել իրենց սեփական պլան: Եթե գործատուները լուսաբանում են ամուսիններին, զույգը կարող է որոշել `արդյոք իմաստ ունի ունենալ սեփական պլանները կամ մեկ ամուսին ավելացնել գործատուի կողմից հովանավորվող մյուս պլանին:
Կան մի քանի բան, որ պետք է հիշել, երբ դուք որոշում եք գործողության լավագույն ընթացքը.
- Գործատուներին պարտադիր չէ ծպտյալ ծնողներին ներկայացնել: Մատչելի խնամքի ակտը պահանջում է խոշոր գործատուներ ( 50 կամ ավելի աշխատողներ ) իրենց լրիվ դրույքով աշխատողներին լուսաբանելու առաջարկությամբ եւ պահանջում են նաեւ նրանց ներկայացնել աշխատակիցների կախված երեխաներին: Սակայն պահանջ չկա, որ գործատուները ծածկույթ ունենան աշխատողների ամուսիններին:
- Ասված է, որ ծածկույթի առաջարկող գործատուների մեծամասնությունը հնարավորություն է տալիս ամուսիններին գրանցվել պլանում: Որոշ գործատուներ ամուսնական ծածկույթ են առաջարկում միայն այն դեպքում, եթե ամուսինը չունի իր գործատուի կողմից հովանավորվող պլան:
- ACA- ի համաձայն, ծածկույթը խոշոր գործատուները առաջարկում են իրենց լիարժեք աշխատակիցներին համարել մատչելի, կամ գործատուն կանգնած է ֆինանսական տույժերի հնարավորության առջեւ: Սակայն մատչելիության որոշումը հիմնվում է աշխատողի վարձատրության վրա, անկախ այն բանից , թե որքանով ծախսվում է կախյալներին կամ ամուսինները պլանին : Սա հայտնի է որպես ընտանեկան խթան եւ հանգեցնում է որոշ ընտանիքների, որոնք զգալի ծախսեր են կրում ընտանիքի համար գործատուի կողմից հովանավորվող պլանին ավելացնելու համար, այլեւ անհամատեղելի են փոխանակման սուբսիդիաներին:
- Սակայն շատ գործատուներ վճարում են առյուծի բաժնեմասը ընտանիքի անդամներին ավելացնելու համար, չնայած նրանք պարտավոր չեն դա անել: 2017 թ.-ին գործատուների հովանավորած ծրագրերի շրջանակներում ընտանեկան ծածկույթի ընդհանուր գումարները կազմել են 18,764 դոլար: Այդ գումարից գործատուները վճարել են միջին հաշվով $ 13,049 կամ մոտ 70%: Բայց սա զգալիորեն տարբերվում է կազմակերպության չափից: փոքր ընկերությունները շատ ավելի քիչ հավանական է վճարել պրեմիումի զգալի մասը `իրենց աշխատակիցների ծածկույթին ավելացնելու իրենց կախյալներին եւ ամուսիններին:
- Որոշ գործատուներ ավելացնում են հավելավճարները, որոնք նրանք վճարում են ամուսինների համար, եթե ամուսինն ունի իր աշխատավայրում լուսաբանման տարբերակ: Եթե ձեր գործատուն դա անում է, ապա ընդհանուր արժեքը պետք է հաշվի առնել այն ժամանակ, երբ դուք ճեղքեք թվերը `տեսնելու, թե արդյոք ավելի լավ է ունենալ ամուսինները նույն պլանում, կամ յուրաքանչյուր ամուսինը օգտագործում է սեփական գործատուի հովանավորած ծրագիրը:
- Ընդհակառակը, գործատուների մոտ 10 տոկոսը լրացուցիչ փոխհատուցում է տալիս իրենց աշխատողներին, որոնք ընդգրկված են ամուսնու ծրագրում, այլ ոչ թե ներգրավելով աշխատողի սեփական գործատուի հովանավորությամբ: Սրանք հարցեր են, որոնք դուք կուզենայիք դիմել ձեր մարդկային ռեսուրսների բաժին ձեր նախնական ընդունելության ժամանակահատվածում եւ տարեկան բաց գրանցման ժամանակահատվածում: Որքան շատ եք հասկանում ձեր գործատուի դիրքորոշումը ամուսնական ծածկույթի վերաբերյալ (եւ ձեր ամուսնու գործատուի դիրքորոշումը), ապա ավելի լավ սարքավորված կլինի որոշում կայացնել:
Անհատական Առողջության Ապահովագրություն
Եթե դուք գնում եք ձեր անձնական առողջության ապահովագրության միջոցով, կամ փոխանակման կամ փոխանակման միջոցով , դուք այն եք, ինչ հայտնի է որպես անհատական շուկայում: Դուք ունեք երկու զույգերի մեկ պլանի վրա դնելը կամ ընտրելու երկու տարբեր ծրագրեր:
Դուք կարող եք վերցնել առանձին ծրագրեր, նույնիսկ եթե դուք մասնակցում եք պրեմիում սուբսիդավորումների հետ փոխանակմանը Սուբսիդավորումների համար որակավորվելու համար ամուսնացած անդամները պետք է ներկայացնեն համատեղ հարկային հաշվետվություն, սակայն դրանք չունեն միեւնույն առողջապահական ապահովագրության պլանում: Փոխանակումը կկատարի ձեր ընդհանուր սուբսիդավորման գումարը ձեր տնային տնտեսության եկամտի հիման վրա եւ կիրառեք այն ձեր քաղաքականությունը: Դուք կհամաձայնեցնեք ձեր հարկային եկամուտների սուբսիդիաները նույն ձեւով, եթե ձեր ընտանիքին վերաբերող մեկ քաղաքականություն ունեք, եւ ստացվող ընդհանուր սուբսիդավորման չափը նույնն է, ինչ կլիներ, եթե միասին լինեիք մի պլանում (գումարը վճարում եք) սակայն պարգեւավճարները տարբեր կլինեն, քանի որ նախորդ սուբսիդավորման արժեքը երկու պլանների համար հավանաբար տարբերվում է ընդհանուր նախնական սուբսիդավորման արժեքից, որպեսզի ամուսինները մեկ պլանում ունենան):
Դուք նաեւ կարող եք ընտրել մեկ ամուսին ունենալ փոխանակման պլան, իսկ մյուսը `արտաբորսայական պլան: Սա կարող է մի բան դիտարկել, եթե, օրինակ, մեկ ամուսինը բժշկական օգնություն է ստանում պրովայդերներից, որոնք միայն ցանցում են փոխանակման փոխադրողներ: Սակայն հաշվի առեք, որ բացի փոխանակման սուբսիդիաները գոյություն չունեն, ուստի արտաբորսայական պլան ունեցող ամուսինը վճարելու է ամբողջ գինը: Եվ մինչ փոխանակման ծածկույթ ունեցող ամուսինը դեռեւս իրավունք ունի սուբսիդավորման համար, որը հիմնված է տնային տնտեսության ընդհանուր եկամտի եւ տնային տնտեսությունների թվաքանակի վրա, սուբսիդիայի ընդհանուր գումարը կարող է զգալիորեն ցածր լինել ( այստեղ կան օրինակներ, թե ինչպես է դա աշխատում ):
Եթե մեկ ամուսին ունի մատչելի գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագիր, եւ մյուս ամուսինը կարող է համալրել այդ պլանը, սակայն ընտրում է փոխարեն առանձին շուկայական պլան գնել, անհատական պլանի արժեքը փոխհատուցելու համար չկա որեւէ պրեմիում սուբսիդիա, քանի որ սուբսիդիաները մատչելի գործատուի կողմից հովանավորվող ծածկույթին մատչող անձանց համար մատչելի չեն:
Կառավարության կողմից հովանավորվող առողջության ապահովագրություն
Որոշ դեպքերում մեկ ամուսին կարող է իրավասու լինել պետության կողմից ֆինանսավորվող առողջության ապահովագրության համար, իսկ մյուսը `ոչ: Որոշ օրինակներ ներառում են.
- Մեկ ամուսինը 65 տարեկան է եւ դառնում է Medicare- ի իրավասություն, իսկ մյուսը, 65 տարեկանից փոքր: Նույնիսկ երբ երկու ամուսինները նույնպես Medicare- ի համար իրավունք ունեն, Medicare- ի ծածկույթը անհատական է, այլ ոչ թե ընտանիք: Յուրաքանչյուր ամուսինը կունենա Medicare- ի առանձին ծածկույթ, եւ եթե նրանք ցանկանում են լրացուցիչ ծածկույթ (կամ Medicare- ի նախնական պլանի միջոցով, որը փոխարինում է Original Medicare- ի կամ Medigap- ի եւ Medicare- ի Մասի D- ին `լրացնելով Original Medicare), յուրաքանչյուր ամուսին ունենալու է իրենց սեփական քաղաքականությունը:
- Մեկ ամուսինը հաշմանդամ է եւ համապատասխանում է Medicaid- ին կամ Medicare- ին, մինչդեռ մյուսը կարող է աշխատունակ լինել:
- Հղի կնոջը կարող է արժանանալ Medicaid կամ CHIP- ին (ուղեցույցները տարբերվում են պետության կողմից), մինչդեռ նրա կինը չունի:
Երբ մեկ ամուսինը իրավասու է պետական հովանավորությամբ առողջության ապահովագրության համար, մյուսը կարող է շարունակել ունենալ մասնավոր առողջության ապահովագրություն: Այս իրավիճակը կարող է փոխվել ժամանակի ընթացքում: Օրինակ, հղի կինը այլեւս չի կարող որակվել Medicaid- ի կամ CHIP- ի համար երեխայի ծնվելուց հետո, եւ այդ պահին պետք է վերադառնա մասնավոր առողջության ապահովագրության պլանին:
Չկա մեկը չափսերը `բոլորը, թե ամուսինները պետք է լինեն նույն առողջական ապահովագրության պլանում: Որոշ դեպքերում նրանք չունեն միեւնույն պլանները, եւ այլ դեպքերում, նրանց համար ձեռնտու է տարբեր պատճառներով առանձին ծրագրեր ունենալ:
> Աղբյուրներ.
> Առողջության եւ մարդու ծառայությունների բաժին: Հիվանդի պաշտպանության եւ մատչելի խնամքի ակտ; HHS- ի 2018 թվականի նպաստի եւ վճարման պարամետրերի մասին ծանուցում; Հատուկ ընդգրկունության ժամանակաշրջանների եւ Սպառողների գործառնական եւ ուղղորդված ծրագրերում կատարված փոփոխությունները: Դեկտեմբերի 22, 2016 թ.
> Ներքին եկամուտների ծառայություն, եկամուտների ընթացակարգ 2017-37 :
> Kaiser Ընտանիք Հիմնադրամ, Տարեկան Աշխատատեղի Ընտանեկան Ապահովագրավճարները բարձրանում են 2016 թվականին համեստ 3% -ով, մինչեւ 18,142 դոլար; Ավելի շատ աշխատողներ, որոնք վերջին երկու տարիների ընթացքում խնայողությունների տարբերակով ընդգրկված են խոցելի ծրագրերում:
> Kaiser Ընտանիք Հիմնադրամ, Գործատուի Առողջության Առավելությունները, 2017 Ամփոփագրի արդյունքները:
> Kaiser Ընտանիք Հիմնադրամ, Ընդհանուր բնակչության առողջության ապահովագրություն:
> Medicaid.gov- ը: Medicaid եւ CHIP իրավասությունների մակարդակները: