Եթե դուք փորձում եք ընտրել ձեր սեփական առողջապահական պլանը կամ համեմատել առողջապահական ապահովագրության ծրագրերը Միացյալ Նահանգներում, ապա ձեզ հարկավոր է հասկանալ մետաղական աստիճանի համակարգը: Մատչելի խնամքի ակտը ստանդարտացնում է, թե ինչպես են առողջական ծրագրերը գնահատում: 2014 թվականից ի վեր բոլոր նոր անհատական եւ փոքր խումբ առողջապահական ծրագրերը ստիպված էին տեղավորվել չորս կատեգորիաներից մեկի `բրոնզե, արծաթե, ոսկու կամ պլատինի (առկա է անհատական շուկայում վաճառված աղետալի ծրագրերի բացառություն):
Մետաղական թիթեղը ձեզ պատմում է առողջապահական պլանի ակտուարային արժեքը : Դա մեկ առողջապահական պլանի արժեքն է մյուսին համեմատելու պարզ մեթոդ է, որպեսզի կարողանաք ասել, թե պլանն է տալիս ձեզ ամենաշատ բանգը ձեր բաքի համար: Նույն մետաղական աստիճանի վրա բոլոր առողջապահական ծրագրերը մոտավորապես նույն ակտուարային արժեք ունեն, թեեւ դրանք կարող են տարբեր լինել մի քանի տոկոսային կետով:
Ինչ է նշանակում ակտուարային արժեք:
Պլանի ակտուարային արժեքը ցույց է տալիս, թե որքան է այն առողջապահական ծախսերը, որոնց առողջապահական ապահովագրության ծրագիրը նախատեսվում է վճարել իր շահառուների համար: 60 տոկոսանոց ակտուարային արժեք ունեցող ծրագիրն ակնկալվում է վճարել իր շահառուների առողջապահական ծախսերի մոտ 60 տոկոսը: Պլանի շահառուները կվճարեն իրենց առողջապահական ծախսերի մյուս 40 տոկոսը ` նվազեցման , համավճարների եւ խափանման միջոցների տեսքով :
Ակտուարային արժեքը հաշվարկվում է առողջապահական պլանի համար որպես ամբողջություն (անհատական անդամների համար նախատեսված չէ):
Այսպիսով, միջին հաշվով բոլոր առողջապահական ծրագրերի բաժանորդների համար, ակտուարային արժեքը նկարագրում է առողջապահական ծախսերի տոկոսը, որը վճարվելու է պլանով: Այնուամենայնիվ, ձեր առողջապահական ծախսերի տոկոսը պլան վճարողը կախված է կախված ձեր առողջության ապահովագրությունից:
Օրինակներ
Օրինակ, ասենք, ձեր առողջապահական ծրագիրը 80 տոկոսանոց ակտուարային արժեք ունի, ինչը նշանակում է, որ ոսկու պլան է:
Եթե դուք միայն օգտագործում եք ձեր առողջության ապահովագրությունը ամբողջ տարվա ընթացքում, հնարավոր է, այցելեք շտապ բուժօգնության կլինիկա, գրիպի դեպքի համար, կարող եք գտնել, որ ձեր առողջապահական ծրագիրը ոչ մի կերպ չի վճարում ձեր առողջապահական ծախսերին: Եթե դուք չհանդիպեիք այդ տարին ձեր կրճատման մասին, ապա, հավանաբար, վերջնականապես կավարտեք անհապաղ խնամքի վճարը: Ձեր վճարած գումարը կստացվի ձեր նվազեցման նկատմամբ: Այս դեպքում, ձեր առողջապահական ծրագիրը, իհարկե, չի վճարել Ձեր առողջապահական ծախսերի 80 տոկոսը: Դուք վճարել եք ձեր առողջապահական ծախսերի 100 տոկոսը:
Այնուամենայնիվ, ամբողջ ծրագրի անդամակցության ընթացքում վերը նշված օրինակի նման անհատական դեպքերը հավասարակշռված կլինեն այն դեպքերում, երբ առողջապահական ծրագիրը վճարել է անդամի ընդհանուր հաշիվների մեծամասնությունը: Օրինակ, մարդը, ով քաղցկեղով ախտորոշված է եւ ավարտվում է տարվա ընթացքում բժշկական օրինագծերով 400,000 դոլարով, միայն 2018 թվականին ցանցային խնամքի համար կվճարի առավելագույնը 7,350 դոլար : Առողջության ապահովագրության ծրագիրը կվճարի մնացածը, որը կազմում է օրինագծի ավելի քան 98 տոկոսը:
Եվ որոշ անդամներ, որոնք տարիքում հիվանդ չեն, օգուտ կստանան այն բանի, որ ACA- ի համապատասխանող ծրագրերը նախատեսում են կանխարգելիչ խնամքի ծառայությունների համար օրինագծի 100 տոկոսը, ինչպես տարեկան ֆիզիկական քննությունները եւ ծննդյան վերահսկումը:
Այդ մարդիկ ոչինչ չեն վճարել իրենց առողջապահական ծախսերի նկատմամբ:
Երբ պլանի բոլոր բաժանորդների ծախսերը կատարվում են տարվա վերջում, 80 տոկոսանոց ակտուարային արժեք ունեցող ծրագիրն իր բոլոր շահառուների միասնական առողջապահական ծախսերի մոտ 80 տոկոսը վճարել է:
Ակտուարային արժեքի հաշվարկները չեն ներառում առողջության ապահովագրավճարները կամ առողջապահական ծրագիրը չի ներառում: Օրինակ, եթե ձեր առողջության ապահովագրությունը չի ներառում քաշի կորստի վիրահատություն, քաշի կորստի վիրահատության արժեքը չի ներառվի առողջապահական ծրագրի արժեքի հետ մեկտեղ:
Ինչպես են մետաղի բծերը վերաբերում արժեքին
- Բրոնզե տարանջատված առողջապահական ծրագրերը մոտ 60 տոկոսի արժեք ունեն
- Արծաթե տարանջատված առողջապահական ծրագրերը մոտավորապես 70 տոկոսի արժեք ունեն
- Ոսկու մակարդակի առողջապահական ծրագրերը կազմում են մոտավորապես 80 տոկոս
- Պլատինի մակարդակի առողջապահական ծրագրերը արժեք ունեն մոտավորապես 90 տոկոսով
Մետաղական տարանջատման համակարգը օգտագործելով, մարդիկ, ովքեր չեն հասկանում, թե ինչպես են աշխատում ակտուարիվ արժեքը, դեռեւս ինտուիտիվ կերպով հասկանում են, որ ոսկեարժեք պլանը ավելի շատ օգուտներ է տալիս, քան բրոնզե պլատֆորմը (բայց ինչպես նկարագրված է ստորեւ, համեստ եկամուտ ունեցող մարդիկ, արծաթե պլանը կարող է ավարտվել ոսկու կամ պլատինի մակարդակի օգուտ ստանալու արդյունքում, ACA- ի սուբսիդավորման արդյունքում, որը նվազեցնում է գրպանից դուրս ծախսերը :
Պետք է ընտրեմ բրոնզ, արծաթ, ոսկի կամ պլատին
Հիմք թողեք ձեր մետաղական աստիճանի ընտրությունը հավասարակշռության վրա, թե որքան եք ցանկանում վճարել պարգեւավճարներով, թե որքան լուսաբանման կարիք ունեք: Բարձրագույն արժեքի պլաններն ունեն ավելի բարձր պարգեւներ, սակայն նրանք վճարում են ձեր առողջապահական ծախսերի ավելի մեծ տոկոս, քան ավելի ցածր արժեք, ավելի ցածր արժեքի ծրագրեր:
Ստորեւ բերված հոդվածներից յուրաքանչյուրը ներառում է այն բաժինները, որոնք պետք է հաշվի առնեն եւ ովքեր պետք է խուսափեն այդ մետաղական պատնեշից: Եթե դուք եք ընտրում առողջապահական ծրագիր, երբ դուք որոշել եք ծրագրի մետաղական աստիճանը, համոզվեք, որ դուք չեք այն մարդկանց ցանկում, որոնք պետք է խուսափեն այդ աստիճանից:
- Բրոնզե պլան. Ինչ է դա:
- Արծաթե պլան. Ինչ է դա:
- Ոսկու պլան. Ինչ է դա
- Պլատինե պլան. Ինչ է դա: (նշեք, որ շատ տարածքներ պլատինային պլաններ չունեն)
Կառավարության սուբսիդիաների համար ձեր իրավասությունը կարող է ազդել ձեր մետաղական թիթեղների ընտրության վրա: Եթե դուք իրավասու եք պետական ծախսերի բաժնեմասի սուբսիդավորման համար (aka, ծախսերի փոխանակման կրճատում կամ ԿՍՊ), որոնք կօգնեն ձեզ վճարել ձեր deductibles, copays, եւ coinsurance, դուք չեք ստանում սուբսիդիա, եթե դուք չեք գնում արծաթե տարանջատված առողջապահական ծրագիր, օգտագործելով ձեր պետության առողջության ապահովագրության փոխանակումը : Սուբսիդիաների մասին ավելին իմանալու համար կարդացեք, « Կարող եմ ստանալ օգնություն` վճարել առողջության ապահովագրության համար: »:
Եթե դուք իրավասու եք ծախսերի բաժնեմասի սուբսիդավորման համար, եւ դուք ձեռք եք բերում արծաթե պլան, կարող եք ավարտել այնպիսի ծածկույթ, որը համարժեք է ոսկուց կամ պլատինային պլանից, արծաթե պլանի գինը: Այսպիսով, կարեւոր է ուշադրություն դարձնել յուրաքանչյուր պլանի մանրամասներին, որոնք առկա են, պարզապես պարզապես ենթադրելով, որ մեկ մետաղական մակարդակը ավելի լավ տարբերակ կլինի, քան մյուսները:
Եվ եւս մեկ հակամրցակցային շեղում, որոշ տարածքներում ոսկու պլանների համար նախատեսված պարգեւավճարները, ըստ էության, ավելի ցածր են, քան 2018 թ.-ի դրությամբ արծաթե պլանների համար պարգեւավճարները: Սա է պատճառը, որ Trump- ի ղեկավարությունը դադարեցրել է փոխհատուցել ապահովագրական ընկերությունների կորպորատիվ արժեքի արժեքը 2017-ին, եւ ապահովագրողները շատ երկրներում ավելացրել են ԿՍՊ-ի արժեքը արծաթե պլանի ապահովագրավճարների համար: Դա հանգեցրեց որոշակի ոլորտներում ավելի մեծ հավելավճարների սուբսիդավորման եւ մետաղական մակարդակի գնագոյացմանը, որը չի հետեւում ակնկալվող օրինակներին (այսինքն, ավելի թանկ լինելը լուսաբանողը): Դուք կարող եք կարդալ ավելին, թե ինչպես է դա գործում այստեղ , բայց շեղման կետն այն է, որ եթե դուք ստանում եք պրեմիում սուբսիդավորում, ապա կարող եք գտնել, որ ոսկու պլանը ավելի թանկ է, քան արծաթե պլանը, եւ դուք կարող եք գտնել, որ բրոնզե պլանը չափազանց թանկ է:
Եթե Հաշվի առնված բոլոր ծրագրերը նույն արժեքն են, ապա ինչու ոչ միայն ընտրեք ամենաէժան:
Թեեւ տվյալ թեքահարթակի բոլոր ծրագրերը կունենան նույն ակտուարային արժեքը, դրանք այլ կերպ են տարբերվում: Վերցրեք այդ տարբերությունները հաշվի առնելով պլանի ընտրության ժամանակ. ընտրել ծրագիր, որը լավ է աշխատում ձեր իրավիճակի համար:
Օրինակ, մեկ ոսկու պլան կարող է նվազեցնել 1500 դոլար եւ համավճարը `15 տոկոս: Մեկ այլ ոսկու պլան կարող է ունենալ ավելի ցածր նվազեցված զույգ `բարձրագույն համաֆինանսավորմամբ եւ դեղատոմսով օգտագործվող copays- ով: Եթե դուք չեք կարող վճարել ավելի մեծ գումար վճարել ձեր առողջության ապահովագրության մեկնարկից առաջ, ապա դուք կարող եք ընտրել պլանը ցածր նվազեցման դեպքում նույնիսկ այն դեպքում, եթե այն փոքր-ինչ ավելի բարձր է: Դուք գիտեք, որ բոլոր ոսկու պլանների ակտուարային արժեքը մոտավորապես նույնն է, ուստի ձեր ընտրությունը կատարվում է այն հիման վրա, թե ինչպես եք ուզում օգտագործել ապահովագրությունը, քան թե որքան արժե:
Համեմատության այլ դրույթներ ներառում են առողջապահական պլանի ցանցը : Ձեր բժիշկը ցանցում է ձեր համեմատած բոլոր առողջապահական ծրագրերի հետ: Յուրաքանչյուր պլանի պրովայդերների ցանցը բավականաչափ մեծ է ձեզ տրամադրելու պրովայդերների ընտրությունը, եթե որոշեք որոշակի բժիշկ կամ հիվանդանոց չեք սիրում, եւ ցանկանում եք անցնել մեկ ուրիշին:
Դեղատոմսի դեղատոմսերի ձեւակերպումները (ծածկված դեղերի ցուցակները) նույնպես կփոխվեն մեկ ապահովագրողի կողմից: Այսպիսով, դուք կարող եք դիտել երեք տարբեր արծաթե պլաններ, բայց դրանցից միայն մեկն է ընդգրկում որոշակի դեղամիջոցներ, որոնք դուք վերցնում եք:
Մի ծրագիր առաջարկում է ձեզ ավելի շատ ազատ ընտրություն, քան մյուսը: ՀՄՕ-ները, ընդհանուր առմամբ, չեն վճարելու խնամքի համար, որ դուրս եք գալիս ցանցից : Այնուամենայնիվ, PPO- ները վճարում են ցանցային խնամքի համար, բայց ավելի ցածր տոկոսադրույքով, քան եթե մնացել եք ցանցում: PPO- ները հասանելի չեն բոլոր բնագավառներում, սակայն երբ դրանք մատչելի են, նրանք հակված են լինել ավելի թանկ ընտրության մեջ: Ցանկանում եք վճարել բարձր պարգեւավճարներ մի ծրագրի համար, որը թույլ է տալիս Ձեզ օգնություն ստանալ ցանցից դուրս, եթե ցանկանում եք: Կամ փոխարենը կցանկանաք հրաժարվել այդ ազատության ընտրությունից, բայց վճարել ավելի ցածր պարգեւավճարներ:
Մի պլանի որակի գնահատականները շատ ավելի լավ են, քան մրցակցային պլանի համար: Մի ծրագիրի համար նախատեսված պրեմիաները զգալիորեն ցածր են, քան մրցակցող պլանների համար, որոնք ունեն նմանատիպ միավորներ:
Եթե դուք պլանավորում եք օգտագործել ձեր առողջական ապահովագրությունը շատ, համեմատեք ծրագրերի առավելագույն պակասի առավելությունները : Եթե մեկ ծրագիրն ավելի ցածր է դուրս գրվածից, քան մեկ այլ մակարդակում, այլ պլաններ, կարող եք խնայել գումարը, ընտրելով պլանի առավելագույն ցածր գինը: Դուք կգտնեք ավելի շատ տեղեկատվություն այն մասին, թե ինչպես է այս տեխնիկան աշխատում « Առողջության ապահովագրության վրա, եթե դուք հասնում եք Out-Of-Pocket Maximum- ը» :
> Աղբյուրներ.
> Դաշնային ռեգիստր, Առողջապահության եւ առողջապահության կենտրոններ, Առողջապահության եւ մարդկային ծառայությունների բաժին: Հիվանդի պաշտպանության եւ մատչելի խնամքի ակտ; HHS- ի 2018 թվականի նպաստի եւ վճարման պարամետրերի մասին ծանուցում; Հատուկ ընդունելության ժամանակաշրջանների եւ Սպառողների շահագործման եւ նպատակաուղղված ծրագրերի փոփոխությունները: Դեկտեմբերի 22, 2016 թ.